养老准备多少合适？退休养老需多少养老金

中国人向来崇尚高寿，对高寿老人也是充满了尊敬，认为这是健康与智慧的象征。因此，每个人都希望自己能够长寿，尤其希望能够在退休生活中保持着财务的自由、独立和尊严，红楼梦里说的人生莫受老来贫表述的也正是这个意思。但是现实生活却并不总是那么的尽如人意。我们退休规划的对象是将来的退休生活，而未来的生活是未知的，因此我们往往需要对一些未知因素作出某些合理的假设，并在此基础上做出投资决策，以此保障我们的退休生活。但是，生活中往往充满着不确定：投资预期年化收益的不确定、通货膨胀的不确定，甚至我们寿命的不确定都会影响到我们先前所做的规划的合理性，并影响到我们的退休生活的质量。

曾经有位巴西首富，在年轻时将他的家人留给他的财产全部花完了，到了最后老的时候就住在养老院，有人问他后悔吗，他说不后悔，最算错的事情就是我算错了我能活的时间！

也许这位首富是懂得退休规划原理的，并有着享受生活每一天的人生态度。但就是这位崇尚享受生活的老人却要在养老院里凄惨的度过人生的最后阶段，我想这肯定是他年轻时所没有预料到的，而根本原因就是年轻时算错了他所能存活的年龄。当然，我们每个人都不是神算子，不能准确知道我们寿命的长短，但对存活寿命的预期又是我们在进行退休规划时必须的和至关重要的假设。

罗先生夫妇现年40岁，预备60岁时退休，现在的生活水平是8000元/月，期望退休后生活水平相当于现在的6400元/月。我们假设年通货膨胀率为4％，并假设退休后的年投资预期年化收益率也为4％。如果预期的退休保障年龄是80岁，可以算出他在退休时需要准备的退休金总额为3,365,561元。如果罗夫妇晚年时身体健康，并存活至85岁，那么需要准备的退休金达到42,061,951元，而如果活到90岁，那么需要准备的退休金更是高达5,048,341元。

从上述案例可以看出，存活寿命将严重的影响到我们所需要准备的退休金总额。表面看来这是因为存活寿命从而保障年数的延长，将来需要的退休金也随之增加。但根本原因还是通货膨胀：在通胀的影响下，为了保证退休后仍能过上相当于现在的6400元/月的生活水平，将来需要更多的生活费用支出，并且随着时间推移，需要的生活费用也加速提高，从而需要的退休金总额也越多。在我们的案例中，如果我们按照保障年龄80岁进行规划，并以此进行投资决策和安排退休后的生活，那么在度过80岁寿诞后的生活将无以保障。为了避免这种高寿的喜与随之而来的无钱养老的悲交加的情形，我们需要未雨绸缪，在退休规划时坚持从宽规划的原则，如延长保障年龄、降低预期投资预期年化收益等，以便当现实超出我们的预期时，仍能应对自如，收获益寿延年与富足退休的双喜临门。

每个人都希望自己能够寿比南山，这也成了常用的祝寿用语，但是我在这里需要提醒的是，在寿比南山之前还有个福如东海，只有在福如东海前提下的寿比南山才是富足的寿，而这需要我们充足的和从宽的准备我们的退休金，只有这样，当我们退休时，才不会在养老院里发出活得太久的感叹。（文章来源：中金在线）