高收入家庭，50岁早退养老规划

熊明今年34岁，某外企主管，妻子35岁，某国企高管。家庭年收入约为73万元,熊明年收入30万元，妻子年收入40万元，理财年收入3万元。现有住房贷款90万元。熊明有几大家庭理财目标：年内生小孩，需要筹备教育基金；年内添置1辆30万元左右的轿车(更换1部旧车)；6年后买1套500万元的更宽敞的住房；在50岁退休后，每月除社保养老外，能获得等同于当前6000元的生活费用。

理财分析

熊明的家庭财务状况比较健康。目前家庭理财方面的不足之处为投资方式单一，存款偏重，理财产品收益不高；家庭成员的风险保障欠佳。

理财规划

增强家庭储备现金。考虑到一年内计划生小孩，家庭支出会增加，建议家庭储备金保留10万元，可用家庭现有现金和近两个月的结余配置，其中4万元采用现金和活期存款方式，另外6万元可以购买银行理财产品或货币基金，提高资产增值能力。

全面规划家庭保养老年金(分红型)产品，附20年期100万元的定期寿险、住院医疗保险、50万元重疾险以及100万元的意外险。主险养老年金产品可满足退休后6000元/月的补充资金需求，每年的红利可抵消通胀的侵蚀。

子女养育费用巧筹划。宝宝出生后，参保少儿医疗和少儿意外保险，可投保1份万能型终身寿险，年交保费1万元，连续交费20年。既可为孩子提供基本的寿险、重疾保障，还可作为高等教育金和婚嫁创业的备用资金。另外，宝宝出生后，立即建立教育金账户。

短期筹备购车资金。再购买1部30万元的新车，对熊明家庭来说比较轻松，剔除拟购买保险的10万元，1年的工作收入结余25万元，贮备充足流动现金账户后，每月的结余可购买增强型债券基金和保守平衡型基金，2年内完全可达成购车的愿望。

储蓄结余为本，投资收益添花。建议熊明先在3年内提前还清现有住房的全部贷款，再考虑筹集新房资金。购买大房子可在8年后，到时可筹备300万～400万元的资金用于首付和装修等其他费用，还可领取住房公积金购房，贷款200万元以下，先采用20年贷款方式，年还贷额在20万元左右。购房后稳步理财，每年的公积金都可用于部分提前还贷，8年内即还清贷款。

50岁早退养老，储备闲钱更乐活。熊明计划在50岁时提前退休，保险养老年金(分红型)产品基本可满足其补充养老资金相当于现在6000元/月的需求，红利累积可灵活领取；购买新房后，老住房可出租获得租金收入，用做退休后补充养老资金。