27岁上班族，如何规划养老？

27岁的谷小姐，在一家外资做秘书工作，月薪4000元，2008年底购买了一套一居期房，月供2000元。男朋友是IT程序员，月收入是5000元，双方每年共有年终奖10000元。支出方面每月房租共2000元，其他费用2200元，双方均有社保。有现金2万元准备用于装修，2008年2月开始定投基金200元/月，另有2万元指数基金。谷小姐和男友今年底准备结婚，同时想为夫妻个人的商业保险及日后小孩的到来积累资金。作为这样的上班族如何理财，成为了他们目前最大的问题。

按照他们目前的状况，我们可以看到2个问题。

首先，双方均在创业初期，属于消费成长型家庭，家庭缺乏基本商业保险保障予以补充社保的不足。其次，缺乏固定储蓄以建立家庭备用基金，需要进行资本积累，满足夫妻保险费用和子女教育基金需要。

对于这样的上班族如何理财，我们进行如下规划：

目前小家庭刚刚建立，两个人都是债务的承担者，而男女双方都只具备社会保险保障，建议双方购买定期寿险和意外伤害保险，保险金额的设定可以以贷款金额加上未来十年的生活保障为参考，谷小姐购买20万定期寿险保费在240元/年左右，男友同样的保额保费在400元/年左右，同时每人再购买各20万元保医疗保障，两人一共的费用在1000元/年左右，用来保全家庭财产和应付个人额外开支。

储蓄积累规划：待新房入住后，每个月可以将省下的2000元房租用于还贷，但是为了防止家庭的意外支出，我们应该建立家庭日常生活基金，以备医疗费等急用，建议这笔资金应满足家庭3个月日常开支共7000元，这笔资金应投资于定期储蓄并建议存期超过1年，以增加其预期年化收益性，真正成为家庭的资产建立基础。

投资规划：因为家庭收入在除去房贷、生活开销外还有6000余元的结余，一是建议其增加基金定投的产品和投资金额，一是因为不同产品的特点和预期年化收益各不相同，把鸡蛋分别放在不同的篮子里，一是规避风险，二是提高预期年化收益。还有小额资金可以定期购买银行的短期理财产品，这样一是可以避免通货膨胀带来的现金损失，二是可以获得比活期储蓄更高的利息预期年化收益。另外可以考虑继续购买指数型基金，增加指数型基金份额，因为指数型基金的预期年化收益率通常接近资本市场的平均预期年化收益率。