理财规划中不要勿忘养老保险，养老保险规划

养老金是每个活着的人都需要面对的问题。社会养老保险的基本养老保险只占替代率的30%左右。商业养老保险提供的养老金数额应占养老保险总需求的25%至40%。因此，在社会保障的基础上，考虑了生活水平的逐步提高和价格等因素。一般来说，商业保险大约是20万元。在当前银行预期年化利率走低的背景下，购买商业养老保险应注意以下几个方面。

首先，购买具有红利功能的商业养老保险。在银行期望降低利率的背景下，我们应该尝试选择具有股利功能的养老保险。商业养老保险大致可分为传统养老保险和奖金养老保险两大类。分红型养老险将固定预期年化利率转变为浮动预期年化利率，其实际分红和结算预期年化利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定预期年化利率的限制。

第二，可以适当缩短付款期限。商业养老保险的支付方式多种多样。除一次性批发付款外，还有3年、5年、10年和20年的几种付款方式。对于商业养老保险，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。在银行预期年化利率走低的背景下，缩短缴费期限比较省钱。

第三，早买比晚买好。

对于商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额，因此，投保人年龄越小，储蓄的时间越长，缴纳的保费就相对较少。

最后，领取商业养老保险的最佳时机是与退休年龄挂钩。商业养老保险的年龄可以与保险公司在投保时约定，一般限制在50,55,60岁和65岁之间。对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故，总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。