如何利用商业养老险，建立养老储备专户？

资金集中管理最容易产生的弊端是容易关注家庭的短期目标，比如买车、买房，忽视养老等长期目标，在不知不觉中，养老储备逐渐递增。

一个非常常见的例子是孩子们的婚姻空间。由于房价居高不下，许多年轻人在一段时间内仍无法支付首付。因此，第一次支付的婚姻室是由父母双方，儿童支付自己的抵押贷款。而父母们出于让儿女居有定所的需要，也会毫不犹豫地从家庭资产中拨出大笔的资金。于是，原本看上去还算丰厚的资产，在儿女的婚嫁之后遭遇了瘦身，原该从容的养老生活也因此停留在了梦想的层面。

因此，要真正实现养老保障目标，避免其他因素的干扰，就必须了解如何对养老保险基金进行投资。我们的建议是，对于积累起来的家庭，可以分配一定的份额作为养老金储备。而日常的积累也可以不断投入到这个账户中，以达到壮大养老储备的目的。

【案例】身为一名会计师，罗先生对自己和太太养老的问题非常重视。辛苦了一辈子，总希望自己在退休时拥有一份从容。他从很早的时候，就开始为退休养老做计划，把会计师的严谨也带到了养老账户的管理中来。

这和企业经营的道理是一样的。企业如果要购置新的设备，肯定会进行资金的预提，而不会把资金通通留在一个账户上，用多用少自己都没有数。罗先生这样解释。我太太的收入一般，月均4000元左右，基本符合我们养老储备的需要。所以，在罗先生家，一应支出均由罗先生来承担，太太工资卡上的钱则全部留做养老储备。如果停留在银行储蓄上，收益未免太低了一点。我帮太太的银行账户开通了定期定额投资基金的功能，每个月10号就会转账过去，这笔钱我们约定好退休前谁也不能动。罗先生，这样做的一个好处是，对养老资金的情况一目了然。他们会定时查看账户，看看养老资金的状况。像去年基金收益比较高，我们养老资金也增值了不少，我就和太太说，看来我们可以提前几年退休了。他笑道。

当然，作为父母，子女教育也是罗先生和妻子关心的问题。每年年底，罗先生都有一个很好的年终奖，以他女儿的名字去银行账户。他认为，这种分账方式可以有效地解决老年教育和儿童教育这两个问题。