规划未来：留足两金和投保养老险

我28岁，我从学前教育毕业。我和我的朋友在一个品牌早期教育中心投资了半年，投资还没有完全恢复，每月的收入是5000元。早期教育中心的特点是提前缴纳学费制度，半年内学费约为6000元。我先生今年30岁，在房产中介公司工作，收入不稳定，与房地产行情密切相关，预计今年收入10万元左右。双方均无任何保险和住房公积金，家庭存款30万元，股票2万元被套，不敢再投资证券资产。目前居住的房子两室一厅，市价约70万元，无房贷，与父母一起居住，父母的退休金可以满足父母的生活。家庭月支出约3000元。计划两年内生育一个小孩，换一套3房居室，我现在较困惑，如何实现这些理财目标而又保持高质量的生活水平？

一、家庭财务分析，李小姐的家庭正处于家庭形成时期，是一个进取型、进取型的企业家家庭，其特点是经济独立、储蓄少，因为李小姐刚刚开始创业投资，具有一定的风险，目前更不稳定。随着两口之家到三口之家的转变，家庭责任逐渐增大，面临育儿、购车等方面问题，开支会逐步加大。李小姐是创业者，早教业前景良好，如创业成功，其收入将会呈现跳跃式增长；张先生从事房地产中介行业，收入也有突发性增长的可能，家庭理财大有可为。 二、理财建议， 考虑到李小姐和张先生所从事的行业特色，有以下一些理财建议。 1.加强风险管理，完善保险保障。保险是理财的基石，这是最基本的保障，对今后的退休养老和老年医疗具有重要意义；其次是补充商业保险，建议投保低保费高保障定期寿险和重疾险；同时建议李小姐通过团体险的形式为单位员工和家属以最优惠的保费完善意外险、寿险、医疗险等保险，有效抵御家庭和企业的风险。2.留足流动资金。（1）建立家庭应急备用金。建议以银行存款形式预留2万元作为家庭生活备用金，以妨不时之需。（2）建立生育基金。将目前3万元存款部分存入一年期定期存款，部分投入超短债基金，在保持流动性的同时获得高于银行活期存款的预期年化收益。3.换房计划。张先生本身从事的行业，使他对房产价格走势和信息有独到优势，建议留意走势，及时出手，利用现有资金和目前房产，实现换三房计划或在同一小区/临近小区再购置一套两居室房，满足家庭房产需求。4.充分利用自身行业特点和专长，进行有效投资，提高资产预期年化收益率。早教中心是一个很有前景的机构，建议在抓好教育质量的同时，加强宣传，早日收获投资回报。闲置资金可投资于与使用期限相匹配的稳健型理财产品，通常可获得高于银行活期存款3~4倍的预期年化收益。张先生的房产中介行业大有可为。 5.加强理财知识学习，适当进行金融资产投资，及早为长远的子女教育和养老规划储备资金。适宜逢低吸纳投资价值大的封闭式基金、绩优股票、定投优质开放式基金，同时宜逢低吸纳黄金，逢高卖出，来储备教育和养老金，未雨绸缪。