养老不如“防老”;，提早筹划养老金

面对物价上涨，许多家庭认为退休后的养老金是杯水车薪。记者了解到，为了养老，许多年轻家庭已经开始计划理财，以防老年。那么，我们如何才能合理地管理我们的财政，以实现长期的依赖？记者昨日就此采访了工行十堰市金融理财师程斌。

程斌告诉记者，从目前普通工薪阶层的工资来看，退休养老金应占工资收入的60.90%。数据显示，如果一个人的月收入水平是退休后每月的85%，可以基本保证退休前的类似生活质量。但现实并不是这样，除了行政、事业单位以外，绝大多数企业的从业者流动性很大，难等到退休就离开。面对这部分人，就该考虑给自己买社会养老保险了，这是最基础的保障。

程斌说，光是基本保证，不是现金、住房和医疗应是主要的金融需求，所以投资理财产品应该注重安全性和流动性。例如，每家银行都推出了一种基于债券的金融产品，这是可以考虑的。风险投资应以更稳健的基金为基础。在资金少的情况下，可以考虑投资，但适合35岁的人。

建议：适合月收入10003000元的投资人群，在有基本保障的范围上做小规模投资。实在没有资金的人可每月坚持存钱。让自己尽量能够在月末有所节余，通过强制性的储蓄来提高收入的留存比例。

商业保险解决后顾之忧

程斌介绍，对于资金比较宽裕的人来说，可以考虑购买商业养老保险，因为它不仅是社会基本养老保险的有益补充，而且还有更多的人生保障。目前商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以达到养老的目的，都属于商业养老保险范畴，而且集养老、保障、抵御通货膨胀的功能于一身。

程斌说，一个人在其一生之中从20岁到60岁只有大约40年的时间有收入，因此必须考虑如何将这些收入连续地分配到没有收入的时间中去，购买养老保险便是满足这种需要的有效投资方式。商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。不过，区别于社保的低缴费低保障，商业养老保险是高缴费高保障，因为和保险公司的经营情况挂钩，所以存在一定的风险和不稳定性。

建议：即使没有养老保险，也要选择其他种类的保险，如医疗保险和健康保保险类型的纯担保，也就是说，没有保费退还或奖金，支付最低金额享受最大的保证。