面对各各样的养老险，该如何选择养老规划？

现在很多人都已意识到单靠国家的社会基本养老保险是不能保证高品质的退休生活的，为了弥补社保的不足，我们需要通过其它方式解决一部分养老金金，商业养老险就是其中很重要的一种方式。

那面对各各样的养老险，我们应该如何选择适合自己的商业养老计划呢？现对各家保险公司的养老产品从大的类别方面作一简单介绍。现在各家保险公司的养老险主要有以下几种形式。

1、传统型养老险

传统型养老险利率是确定的，一般在2.0%---2.5%之间，从什么时间开始领养老金，每月或每年领多少钱，可以领多长时间，都是投保时就可以明确选择和预知的。这种产品相当于把年青时的一部分钱，通过保险这种强制储蓄的方式转移给年老时的自己使用。

优势回报固定，在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报率。比如在20世纪90年代末期出售的一此养老产品，按照当时的利率设计的回报，回报率都很高。劣势很难抵御通胀的影响。适合人群比较保守，年龄偏大的投资人。

2、分红型养老险

与传统养老险不同的地方是除了保底的预定利率，到了约定的年龄每年或每月领取固定养老金外，每年还有不确定的分红。目前很多保险公司的养老产品都是这种分红型，比如信诚的安享未来和润泽产品。这也是客户选择比较多的养老险类型。

优势分红从理论上讲可以抵制一定的通胀，使养老金相对保值并增值；养老金的领取确定、安全、专款专用。缺点分红不确定，客户在购买时可以参考公司过去几年的实际分红数据。适合人群理财比较保守，不愿意承担风险的人群，对一此有些积蓄的中年人建议选择这种类型产品。另外对于一些生意人，在手头资金比较充裕的情况下可以选择短期缴费购买这种产品，以防将来生意不稳定而影响自己的晚年生活品质。

3、万能型保险

万能产品是一种非常灵活的产品。养老金的领取不象传统养老险事先约定好领取年龄、领取金额。这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障费用后，剩余保费进入个人投资账户，投资账户有保证的最低收益率，目前一般在1.75%---2.5%之间。投资账户除了约定的最低收益外，还有不确定的额外收益。优势万能险的特点是下有保底利率，上不封顶收益。