万能养老险，安享晚年

万能保险是一种从国外传来的术语，是指万能和多变的寿险产品。它被称为通用储蓄人寿保险产品。所谓人身保险，是指可以任意支付保险费，任意调整死亡保险金额的人身保险。全能保险被保险人缴纳的保险费分为两部分，一部分用于保险业提供保险保障，另一部分进入个人账户，由专家进行投资。从字面上看，万能险好像无所不能，那么万能险到底万能在哪里?

事实上，所谓全能性基本体现在其定义上：第一全能性是指被保险人能够以更灵活的方式支付保险费。分红保险和其他保险，被保险人必须按照规定缴纳续保费，而普通保险则不同。保险公司一般对每笔支付的最高额和最低额度作出规定，只要符合保险单要求，被保险人可以随时无限额地支付保险费。但大多数保险公司都会规定投保人必须支付某一个最低金额的首期保费，这个保费必须足以涵盖第一次的费用和死亡成本。如果投保人暂时不想再缴纳续期保费，那么必须保证万能保单的有效性，也就是说保单积存的现金价值必须足够支付以后各期的成本和费用。当然，如果客户有富余的资金也可以投入万能账户进行投资。

第二个全能性是指可以对任意风险的保险金额进行任意调整。通常，保险单上的保险金额是固定的，在保险期间不能改变，如定期人寿保险，保险后，保险金额是固定的，如果被保险人死于保险单上规定的事故，保险公司将支付保险金。保险单规定给受益人的保险单。而万能险的保险金额则是不固定的，虽然一般情况下，万能寿险也会规定一个保险金额，但投保人可以根据实际情况调整保险金额。通常，投保人还可根据自己的需要随时向保险公司申请部分提取账户金额，但必须保留规定的最低金额，并需交纳一定的手续费用。

第三个万能是因前两个万能而带来的，正是由于万能险可以任意调整保险费和保险金额，因此投保人可以根据自己和家庭在不同时期的保障需求和理财目标，灵活地调整自己的保费缴纳和保障额度。由此，它可以帮助投保人一生只用一张万能寿险保单就能解决所有保障问题。当被保险人的寿险需求大的时候，可以多缴保险费，提高保险金额，当被保险人的寿险需求小的时候，则可以在保证保单有效的情况下，降低保险费，少缴或者不缴保费。

从万能险的上述特点来看，它可能适合任何人购买，但是万能险毕竟是一种投资型的保险，虽然对其现金价值的计算有一个最低保证预期年化利率，但投资就有风险，投保人需要承担除最低保证预期年化利率以外的投资风险。因此投资者应该充分考虑自身的实际情况后再决定是否购买。同时投保人还应该知道的一个问题是，绝大部分万能险的初始费用比较高，特别是第一期保险费的初始费用收取比例更高，有的可能达到所缴保费的50%--70%。

另外，虽然普遍保险具有全能性的特征，但正是由于它的全能性、灵活性的特点，使得普遍保险容易失效，因此，作为普遍保险的投保人，应特别注意这一点，尽量避免由于付款不及时等原因导致保险单现金价值不足而导致失效。