专家支招：养老规划的三个建议

1、结合自身需要，参考专业意见。养老规划首先需要结合自身的需要、自身情况，才能确定；其次，由于养老规划周期长，选择方案多，影响因素多，建议寻求专业咨询。个人可以通过银行、保险、基金和证券公司等专业机构学习更多的金融信息和建议，也可以向独立的金融顾问寻求金融建议。随着理财市场的日益发展，越来越多的专业机构在提供的理财建议和理财服务时，已经由原先的以产品为中心向以客户需求为中心过渡。结合自身需求，参考专业建议，可以使养老规划更合理、更科学。

2、长期收入和流动性需求都被考虑在内。养老金计划是一项长期的理财规划。在选择财务管理工具时，应注意长远利益。股票或股票基金都具有获得长期回报的优势，而且这些品种的投资比例在年轻的时候可能相对较高。随着年龄的增长，风险承受能力减弱，投资于债券或债券基金的比例逐渐增加。同时需要兼顾流动性的需要，以货币市场基金或活期存款的方式保证流动性，至少保证手头有预留3-6个月支出的应急资金，随着年龄的增长，可以增加预留应急资金(如1-2年)，提高养老资产的流动性。

3、商业保险是必不可少的。我们要知道商业保险对于我们来说是非常重要的，股票投资、债券投资、基金投资等养老金规划的常用工具在长期收益方面具有优势，而在保险保障方面，商业保险是其他养老金融资方式所不能替代的，也是对社会养老保险的有益补充。商业养老保险操作相对规范安全，个人可以根据自己情况灵活选择；同时建议增加重大疾病险、医疗险和意外险等保险品种组合，以提高应对大病或意外事故的风险承受能力，为晚年生活加强保障。

尽快开始为老年人做计划，为雨季做准备，结合自己的需要，咨询专业意见，考虑长远利益和流动性需求，并融合和匹配各种养老理财，将有助于实现富裕和尊严。退休后老年人，享受老年生活的黄金时期。