如何用商业养老险，储备足够的养老金？

每个人都希望自己的老年生活健康、快乐和富足。在社保养老金只能糊口，独生儿女无力提供经济扶持的状态下，根据我们的粗略计算，一个大中城市的居民若要使得退休后生活品质比比较有保障，一般需要自筹的资金缺口在100万元左右，夫妻二人需要的资金约200～250万元。

因此，只有及早行动，选择合适的方法和途径，才能更好地助你在未来享受富足的退休生活。

或许你现在正年富力强，在职场奋力打拼，但你是否曾想过，人的一生中，前20年接受学校教育，中间30余年在职场打拼，最后的20余年就是你的退休生活了。按照目前上海、北京、广州等城市居民的平均寿命80岁左右来计，退休的日子占到一个人生命的1/4之多。如此漫长的岁月，如何过得富足而精彩，你能不考虑吗?

想象一下，退休后的你会生活在怎样的图景中。每天仅仅是坐在公园的长椅上长吁短叹，孤单地用面包屑喂鸽子获取老年生活的乐趣?还是清晨到公园练练太极拳跳跳扇子舞，早间伺候伺候自己的花鸟鱼虫，中午快乐地睡上一觉，下午与老友或是对弈或是玩转功夫茶，晚间牵着老伴的手去音乐厅听一场小型音乐会，每个季节寻找不同的出游方向?

相信大多数人都会斩钉截铁回答说：当然是后者。毫无疑问，悠然、富足地度过退休岁月，是很多人的梦想。

百万资金是富足的门槛

谁不愿意退休之后，仍能拥有一副比较健康的体魄，不必为生活费用操心，不必因为自己生病而增加子女的经济负担，每天只要参加一些文娱休闲活动，享受享受天伦之乐?

可是，若要享受富足的退休生活，摆在大家面前最现实的一道门槛就是必须要有足够多的资金做基础。这足够的资金到底是多少?

我们不妨粗略估算一下，目前一个城市居民从退休后到百年终老之时，想要依靠自己的收入过上比较富足的生活，到底需要多少钱?

按照目前北京、上海和广州等大中城市的生活水准，一个老年人若要过得比较富足，不仅要满足日常的生活开销，还要有一些旅游、文娱等费用支出，还有一些医疗保健费用支出。

具体来算算。退休后，人们在饮食、衣物、交通等方面的消费需求会急剧下滑（因为不再经常为了应酬下馆子、买衣服和上下班），所以日常的基本生活开销（衣食住行水电煤等物质生活类）每月差不多1500元左右就有品质保证了，一年也就是1.8万元左右。日常的文化娱乐（包括书报阅读、体育锻炼、听音乐看戏剧、下棋打牌等各种精神享受类）每年估算为3000元。每年1~2次的国内旅游，一年差不多要3000元，每两年参加一次境外游，一次境外有1.5万元左右，平均到每年差不多7000元的境外游费用，那么平均每年总的旅游费用大约需要1万元上下。退休以后大多数人总有些慢性病，还要有一些日常的养老保健品费用支出，在不出现急性大病的情况下，每人每年的医疗保健费用支出我们估算其为3000元左右。看来，一个身体健康的城市老人，退休后想要保持比较富足的生活状态，一年3.4万元是必需的。

那么，退休后这样的生活差不多需要维持多少年呢?

我们知道，现在城市女性的退休年龄为55周岁左右，男性一般在60周岁退休。按照最新的统计数据，北京和上海的居民平均寿命均已经超过了80周岁，广州居民的平均寿命超过了78周岁。即使不考虑未来预期寿命的提高因素，仅仅按照目前的数据来计算，城市居民的退休岁月平均也要有20年（男性）。

如果按照一年花费3.4万元，退休岁月20年计算，那么一个人若要退休后过得比较富足和得心应手，至少需要68万元。同时考虑到70%的人都有可能罹患大病，目前大病的平均治疗费用以12万元左右计算，那么富足养老至少需要花费80万元。

但必须提醒各位的是，这个80万元是没有考虑一丁点儿通胀因素的!但在现实生活中，通胀因素长期存在，即便是按照3%的较低年通胀率来计算，上述68万元的总花费就要被改写为91万元，再加上大多数人未来都可能碰到的大病费用支出，100万元大关就将被轻易突破!