养老保险的筹划与未来幸福相关

谈到养老，从1995年就进入保险业的夏先生随手在纸上给作者画出了坐标，横轴是人的年龄，纵轴是人的幸福指数。

人在幼小的时候，无忧无虑，幸福指数很高，也就是在纵轴上的起点很高；后来必须面对求学考试，人的幸福指数逐步降低；到了中年，工作的竞争，生存的压力，赡养老人和照顾子女的负担，让人的幸福指数降至低点；最后关键要看退休后进入老年，一个人的幸福指数是重新升高还是继续降低。夏先生说。

夏先生提醒作者注意，当人进入老年的时候，收入较之青年和中年大幅降低，因此要让幸福指数到老年的时候提高就更不容易。

这就需要想办法把幸福指数重新拉起来。他说，这样虽然中年的时候幸福指数低，但童年和老年的幸福指数高，在坐标上就会形成一条凹形的曲线。这就是微笑曲线，人的一辈子是幸福的。

夏先生说，一个人理应老来福，老年时可以享受到孩童般的快乐，成为令人羡慕的老小孩。

夏先生回忆说，15年前，他把养老险介绍给别人的时候，大家的接受程度普遍很低。他的一位客户当时就说：15年后，每月多领1000块能顶什么用？15年后的今天，人们已经普遍开始为老年考虑，那位客户今年遇到夏先生的时候说：小夏，多亏你当时让我买了那份保险，现在每月1000块能干不少事儿，当时还应该多交点儿。

普通人为何要购买养老险，而不是自己不断投资和收取回报，那样到了老年也会取得一定的收益。

面对作者的问题，夏先生的答案是，这种方式并非不可以，但不是好选择。

他解释说，如果没有养老险的约束，人们常常会冲动消费。养老险的设置多是在工作的时候长期交费，等退休后再逐步把这些钱和所获得的红利等取出来，养老险这种略带强制性质的保险可以督促人们坚持为老年积累的好习惯，这是克服人自身不理性的好办法。

其次，无论是普通的银行定期储蓄还是购买中短期的银行理财产品，人们并不能如同电脑一样进行精准的把控和衔接。相关调查也显示，很多人的定期储蓄不是到了期还没有取出来，就是没到期取出来而蒙受利息收益损失。个人没少费时费力，但取得的实际效果并不理想。

如果交给保险公司来打理这部分钱，则意味着有专业的工作人员来统筹规划，他们更职业也更专业。

第三，个人和保险公司的投资渠道并不一样。相对于个人，保险公司的投资渠道要宽得多，获取收益的可能性也更大。

夏先生总结说，谋划养老，在资金的积累和增值上，对于绝大多数人而言，个人跑不过保险公司等金融机构。