年轻夫妇怎么规划养老？;有多种配置手段

我们一起来看一则关于养老保险的案例，首先一起来看具体的案例情况：现年30岁的刘女士目前在一家外资企业工作，她的丈夫在一家贸易公司工作，她的儿子，3岁，被婆婆照顾，夫妻俩的工资税后的月总收入是12000元，婆婆的养老金是每月1500元，可以负担日常开支。另外，两个人可以得到每月3000元的补贴，他们还有房子出租，每月租金收入2500元。

这个四口之家的基本生活费用是每月4500元，另外两栋房屋的供需每月6000元，儿童教育每月1000元。这样，刘家的余额约为6000元。

目前，我们可以看到该家庭的家庭资金还是比较稳定的，具体来说就是家庭现金和活期存款约4万元，股票投资6万元。为了避免家庭风险，刘女士为自己和家人购买了各种保险，包括意外保险、养老保险、大病保险等，年保费支出近30000元。

理财目标： 虽然儿子现在才3岁，但再过一个月，儿子就要上幼儿园了，如何积攒儿子的教育金是刘女士首先确立的理财目标。刘女士希望在将来送儿子到国外读大学，让他受到更好的教育，如何建立出国留学教育基金是刘女士思考的难题。

刘女士希望自己在50岁的时候能提前退休，但生活水平希望维持在相当于现在的水平上。家庭每年的保费支出是否合理，能否周全地保障他们未来的生活，是否应该调整一下保险的结构和种类呢？

年收入超过10万元的家庭，在理财规划中，除投资房产外，可考虑购买投资型保险、基金、股票等。理财专家建议，在资产分配上须遵循的一个基本原则分散投资，就是不要把鸡蛋都放在同一个篮子里。因为不同金融品种的风险不一样，有时可以相互抵消。在同一个金融品种里也可以分散投资，比如买不同类型的股票和期限不同的债券等。

对于家庭的金融资产10万元，除留足了三个月的应急资金外，其余的资金建议分成三份，选择股票、基金、储蓄各占1/3的组合方案。

教育金：基金定投+保险

因为孩子上学年龄是固定的，教育费用支出受到时间的限制。采用保险是一种最稳健的方式，一方面具有半强制性储蓄的功能，另一方面又能通过保险公司专业人员的运作获得较好的预期年化收益率。例如购买万能寿险，具有最低保证预期年化收益，另有每月浮动预期年化利率和持续奖金，同时可以根据投保人资金状况灵活追加，建议在适当时候大额追加，这样一来可以弥补教育金相对于高额留学费用的不足，相对于单笔小额投入又可产生更高的回报。

同时，可以选择定期定额投入基金来积攒教育金。小孩现在3岁，到上大学还有15年。预计目标支出金额大，如果不及早投资恐怕很难实现。在相同的条件下，如果投资期限越长，投资风险可以降低，以获得略高的回报。因此对于教育金目标，建议定期定额投资股票型基金来实现。

因此每月定期定额3000元投资股票型基金，预计投资年回报率8%，既可以轻松获得中国经济增长所带来的预期年化收益，又可以有效降低投资风险，非常适合教育金目标的规划。

养老金：多种配置手段

养老金可以分为基本生活养老金、补充养老金两个层次。基本生活养老金必须是保证的，包括国家的社会保障中提供的养老金和商业养老保险金。个人购买商业养老保险金是应该大力提倡的一种做法。刘女士在这方面已做了一些投入，但需要加大投入，详细测算要寻求其保险代理人根据合适产品进行。

补充养老金部分的配置手段有很多，包括购买养老保险、以房养老、投资基金等。

刘女士准备提前退休的时间距离现在长达20年，除去每月3000元用于教育金投资外，剩下的闲钱可用于养老金筹备。根据该家庭总资产情况，刘女士一家属于中等偏上风险承受能力的投资人，可以制定风格偏积极的稳健型投资方案以支应退休理财规划。建议股票投资15%，股票型基金20%，房产50%，债券性基金15%。

调整后，家庭的资产将会比较合理的进行一些分配，将有超过50%的投资资产投入到基金项目中，基金产品的选择尤为重要。建议基金应从基金公司过去的成长业绩、基金规模和总体质量中选择，而不仅仅是从基金目前的净值中选择。