养老规划怎么做？;养老金不能拿来搏命

高女士，30岁，月收入8000元，丈夫35岁，月收入6000元。高太太57岁，月收入3000元。女儿3岁。另每月租金收入1300元；年奖金30000元左右，仅用于家庭人寿保险年费25000元，家庭财产保险5000元；支出、家庭生活支出每月5000元。

高女士的家庭资产主要包括现金和活期存款30000元、自住价值80万元、投资财产价值30万元。此外，馆藏价值约为6万元。现在拥有私家车的市场价值约为15万元。此外，去年，她从丈夫和妻子多年的积蓄和母亲的养老金中购买了股票和股票基金，市值只有30万元。

高女士对当前的金融环境感到困惑。她要求财务规划师如何调整资产结构。财务管理如何保障家庭生活？

高女士家庭收入较高，具备一定的理财意识，不仅拥有80万元的住房、30万元的投资性房产、私家车以及6万元的收藏品，而且也没有忽视保障，相应分散了部分投资风险。但最大的问题在于金融资产分布单一，大量地投向了风险过大的股市。

理财师认为，高女士家庭虽然收入较高，抗风险能力相对较高，但金融资产风险高度集中，急需调整。同时，她将母亲的养老金也一并买了股票和基金，在当前的形势下属于搏命行为，十分不妥。她必须首先将母亲的资金分离出来建立养老金账户，稳妥地投资。

1、为母亲做好养老金配置。老年人的风险承受能力随年龄增长越来越低，理财应首先考虑预期年化收益稳妥，避免养老资金蒙受损失。建议高女士将母亲的养老金分离出来建立投资组合：10%的股票或股票型基金，50%的国债储蓄，40%银行存款。这种组合既可满足部分老年人对高预期年化收益的追求，又可有效降低投资风险，不至于让老人承担过大压力而影响身心健康。

2、调整股票和基金的持有比例。股市变幻莫测，不具备一定的专业知识和时间精力是难以打理好这类资产的。加之股票和股票型基金是两类关联度很高的产品，股市波动对其影响很大。尤其在目前全球金融形势不容乐观的情况下，更应该分散投资风险，调整投资组合。建议中长期持有部分行业发展前景广阔、国家政策支持以及经营业绩优良的公司的股票，逢高抛出其他股票。基金则建议将50%的股票型基金转换为风险较低的债券型或货币型基金。

3、适当增加金融产品的保值。由于目前经济数据尚未稳定，任何投资风险都高于经济稳定期，同时，由于经济增长放缓，仍有可能再次降息，建议配发长期国债或定期国债。同时，在风险可控的前提下，适当的投资已支付保费是安全的，预期年收入高于同期银行存款预期年利率。