中高端人士的理财法宝：万能型养老险

万能型养老险与其他传统保险不同，费率计算复杂，灵活可变。但保费较高，可以根据自己实际情况选择。

客户资料：张先生34周岁，有公费医疗，属于全保范围，自己，31周岁，有社保，孩子2岁半已经上幼儿园。面临上有老下有小的家庭结构。计划年支出1万元。无房贷车贷，需要采购商业保险给予自己生活保障，注重保障和重大疾病作为补充。个人侧重重大疾病和养老;孩子注重医疗住院、意外和重大疾病。

专家解析：

其实第一张保单是万能型养老险还是分红险的保单都可以，没有固定的模式。主要是看您想通过保险解决什么问题，是单纯的保障还是有理财方面的需求。通过您的简单描述，初步判断适合买传统的分红型险种，可以考虑理财型险种。

第一，从保障角度上来说，传统的分红险更注重保障，如果不退保的话，可以享受到终身的保障;而万能型养老险正是由于它的灵活性，到达一定年龄后，在投资和保障中需要有一个侧重的。

第二，我们通常是用一个人的年收入来衡量他的身价，当然也相对灵活，但至少像您这样的家庭来说，如果丈夫是家庭支柱，建议大病保额至少在20万以上，否则就如同鸡肋，解决不了问题。缴费年限上也是根据家庭的收入情况，您和您爱人的年龄建议缴费时间在20年，因为缴费时间长可以将风险分摊，就像我们买房子还贷款一样。

第三，买保险的顺序是先大人后孩子，可以先把家长的保障做足，因为家长才是孩子最好的保障。随着您家庭收入的提高，可以慢慢完善孩子的教育金等。

万能型养老险的适宜人群：工作繁忙、没有时间去理财、但又期望获得较高预期年化收益的风险保守型人士。

万能型养老险虽然投资预期年化利率方面具有一定风险，但是保障保额与理财保额的灵活变动，长期来看，分摊风险，还是值得投资的。