各类养老工具怎么选？你选哪一种？

有许多工具可用于养老金规划，每个工具都有自己的优缺点。我们应该选择哪种或几种养老工具？我们可以借鉴资产配置的概念，综合考虑各种工具的流动性、安全性和盈利性，以尽量减少未来养老金过程中可能面临的风险，增加收入积累的可能性。

当谈到退休时可以使用和依赖的工具时，我们捏紧手指，发现大约有七种类型。每种工具都有自己的特点，但也有一些不可避免的自然缺陷。在你的计划中你会选择哪一个或几个？

社会保障养老金是最基本的养老工具，作为养老金最熟悉的第一支柱，社会基本养老保险在各国普遍存在。通常，当人们工作时，根据政府法律，企业和个人每月支付一定比例的社会保障金。当员工退休时，他们可以得到一定的养老金，这是对老年人经济支持的主要来源之一。

但随着老龄化程度的加剧，目前各国养老金都普遍出现了累积速度赶不上支出速度的尴尬局面，政府的养老压力越来越大。而在我国，由于社保养老制度开始建立的时间比较短，运行缺口始终存在，因此导致社保养老的替代率(退休后领取的社保养老金占退休前工资收入水平的比率)比较低，不同收入层次的人们，社保养老替代率在30%~60%左右不等，收入越高者，被社会统筹掉的部分越多，替代率越低。换而言之，通常依靠社保金养老只能糊口，而不能享受到高品质的老年生活。

企业年金可遇不可求

在西方发达国家，养老的第二支柱就是企业年金类的养老体制，也就是企业补充养老保险计划，比如我们经常听到的美国401(k)计划。

目前在我国，作为规范的企业补充养老保险计划的企业年金制度，于2004年5月1日才开始试行。而且一直到2006年，联想集团才拿到0001号的企业年金批号。这几年虽然讨论的很火热，也在不断地批准一些金融机构的企业年金托管人资格等，但放眼看去，真正已经实行企业年金的企业数量还是很少很少。如果在企业中成立企业年金理事会，单位和个人就可以签订合同，在职期间，单位和个人都按照11交费，或者是单位和个人协商交费比例，然后给工作一定年限以上的退休员工发放企业年金。

但是，由于这一领域的初步尝试，我们可以看到的情况就是它发展的还不是很好，具体的配套政策还有待完善，最重要的是最终的选择和主动权掌握在企业手中，这超出了个体员工的控制。作为员工，如果你很想参与到企业的年金计划中去，那么前提条件就是你所在企业已经开始运转了这样一个机制，你的公司愿意为你缴费。