分红保险适宜用来养老，分红保险有哪几种？

问：为什么我身边有这么多人购买有分红性质的保险来安排自己的未来养老？

答：人寿保险自15世纪形成商业性经营以来，已有五百多年历史，目前在世界发达国家和地区已成为国民仅次于住房的第二大消费需求。近一百年来，寿险发展的重要方面就是其功能的不断丰富和深化，即由单纯保障型发展到保障储蓄型，再发展到保障投资型。分红保险就是保障投资型保险的主要品种，分红保险在保留保障功能的同时，提供了投资分红功能。目前我们都处于低预期年化利率时代，我们未来的养老金规划需要考虑通货膨胀因素，所以对于规划养老金的朋友们而言，带有分红性质的产品非常合适。

分红保险在确保保户基本保险利益的基础上，还给其提供了与保险公司共同分享经营成果的机会，从而使分红保险既具有传统寿险的基本保障功能，又可根据公司分红保险的经营情况，将盈余的大部分以红利的形式分配给客户，因而具有保障和投资的双重功能。同时，客户还能有效地避免预期年化利率波动和通货膨胀带来的风险。

与传统产品相比，分红保险使客户获得了更大的盈利空间，而保险公司凭借分红保险的发展，进一步扩大了保费规模和资金运用规模，经济实力和抗风险能力都得以提高。

与其他保险产品不同，我们购买养老年金保险，从购买到领取养老金，时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间。因此，在购买养老年金保险时，也应该首要考虑带有分红功能的产品，以抵御这几十年的通胀风险。那么在低预期年化利率和高通胀时代我们就应该选择有分红功能的产品为佳，以便将来市场预期年化利率上升后，我们能够在一定程度上得到保险公司的补偿。

当然我们也要对分红险的分红功能有个清淅认识，我们一起来算笔账：一位被保险人，30岁，年缴7100元，20年缴费，保额10万元，自60岁起，年领5000元至80岁，如果健康地生存到80岁，保险公司将一次性给付20万元；如果不幸身故受益人将获得20万元的赔付。我们来看看，买保险的成本是710020＝14.2万元，若生存至满期，能获得年金10万元，同时获得满期金20万元，投资回报率为(10+20-14.2)/14.2100%＝111.27%。投保不足15万元可获取10万元年金和20万元满期金，投资回报率111%。可实际的投资回报率真有这么高吗？

实际上，上述计算中以单利计算取代复利计算，回避了金钱的时间价值，让我们觉得回报很高，可实际上这些年金要分20年才能拿到。20万元满期金也要30年后才能拿到，考虑到时间价值和复利因素，该产品的实际最高年回报率只有2%。