分清投保人和被保险人的利益

王师傅为侄子王先生投保一款5年期的两全保险（分红型），用于理财。但保险期满后，王师傅却意外得知，他只能得到5年来的分红，而合同列明的保险金却要打到侄子王先生的账户中。自己花钱买的保险，大部分收益却要给别人，这到底是怎么回事呢？

要弄清楚这个问题，我们就需要了解投保人和被保险人的权益。

依照《中华人民共和国保险法》，在合同持续期间，投保人享有投资分红、保单借款、提前终止保险合同等权益；而被保险人则享有“保险金请求权”。

那么这些权益意味着什么呢？

市面上销售的很多理财型保险都是分红型保险，这类保险不同于传统的保险，在合同确定的收益之外，还能够享受到保险公司的经营投资分红，用于抵御通货膨胀，因而很受客户喜欢。

按照规定，这部分收益归投保人所有，投保人可以每年领取，或放在保险公司累积生息，到保险期满或中途资金周转时取用。

保单借款是指，投保人可依照保险合同的规定，从保险公司筹借一部分款项，用于资金周转或短时间投资。因为借款手续方便，很多做生意的客户经常会使用这一权益。

提前终止保险合同，这是《保险法》赋予投保人的权利（保险公司提前终止合同的权利受到很严格的限制，如“不可抗辩条款”、“弃权和禁止反言”等条款）。这项权利主要用在定期寿险以及投资类型保险，当被保险人所担负的责任减少或投资收益达到所期望收益时，投保人就可以选择提前终止合同。这时的投资收益归投保人所有。

被保险人享受“保险金请求权”。具体的说：一份重大疾病保险中，被保险人拥有“重大疾病保险金”的请求权；一份两全保险中，被保险人拥有“返还金”、“满期生存金”的请求权；一份年金保险中，被保险人拥有“年金”请求权；而对于定期寿险及终身寿险，被保险人享受保障，但生前不会得到保险金。

让我们回到前面的例子上面：王师傅取得的是“投资分红”，而王先生获得了“满期生存金”。符合保险合同的相关规定。

当然，更多的时候，投保人就是被保险人，即“自个给自个买保险”，那么以上权益，我们都能享受的到。但万一，投保人和被保险人不是一个人的时候，熟知自身的权益能够更好的保障我们的利益，以及我们和亲人之间的感情!