43岁单亲妈妈的重疾保障

客户资料：孙女士，43岁，打工者，月均收入2500元

年缴保费：2934元

客户需求：为被保险人做一份人身保障，大病保障，要求至少保本，还要能够返还。

现在想起来，之所以作为女儿的当时没有为自己交6000万能，估计也是在考虑她妈妈的保障问题，毕竟作为母亲年龄大了，平时连打工带照顾妹妹和弟弟，也确实需要一份保障，另外她作为老大，10几年内万一母亲有了问题，也自然是唯一能够承担责任的人。

其实说实话，她母亲43周岁这个年龄比较大，投保已经到了高保费年龄了。她要求能保单现金价值超过已支付保费，又有大病保障，投入又在3000元以内，当时也是试着设计的。从另外一方面看，似乎她本身对保险也是心怀不信任的态度的，因为她一再说不要求能赚钱，至少能给我保本就行了。

建议书设计下来，结果发现这款产品确实属于低保费高保障的产品：年交保费2934.8，交费20年。

被保险人

产品名称

基本保额（万元）

保障期限（年）

保障简述

孙女士

鑫祥2.3

30

身故金为三倍基本保额

鑫祥重疾

2.3

30

重疾提前给付为三倍基本保额

1、没有加意外确实不应该，只是应投保人的需要，以重疾为前提，保费3000元以内。

2、红利领取方式：交清增额。随着年龄的增长，购买保险保费越来越多，而且身体条件也有可能限制了投保，交清增额则可以不受年龄和身体条件限制，只要在保障期限内，就可以自动增加保额。但是交清增额并不是对所有产品都适用的。

3、30年保障期限，总保费58696，对于保额来说返还已支付保费已经不是问题，而满期返还生存金，合同中注明的是基本保额的2倍，即为4.6万，我再看红利交清增额中档算下来24468元，高档算下来50756，加上合同中的4.6万保本根本不是问题。也没说她按照高档能赚多少，只告诉她保本没问题。因为我个人觉得，保险最重要的就是保障，脱离了保障谈收益是不科学的。

4、作为我的客户，没有意外保险也是我过意不去的，送意外卡一张也是应该的……

5、以前的鑫盛交清增额只对主险有效，对大病没有作用，因为大病提前给付不是属于基本保额。所以选择了放弃鑫盛的终身保障。而让客户享受到随着年龄增长而保额跟着增长的服务。虽然国家推行医疗制度的改革，但是改革力度远远不够，如果以现行条件下的医疗收费，大病保额不一直增加，如何应对未来的变化？这款产品也成为了当时最理想的低交费高保障产品。另外一个原因也是应客户要求，选择一个返还型产品。

6、直到她母亲签字时才知道要给她投保险，也曾表示投什么保险，不知道哪天就没了，花这么多钱干什么。由于交流次数也多了，比较熟了。我开玩笑说，真要是你觉得时日不多，更应该花几千块钱买份保险，留给孩子好几万啊……然后就顺利签字了。