老年人如何选择合适的投资型保险

郑州市民刘老先生是一名退休干部，刚过了70岁。虽然晚年生活富足，但在每天打太极拳、练习书法之余，他还想尝试着做些投资。在对各种投资工具进行比较后，他来电咨询：像他这种年龄的老人，该如何选择合适的投资型保险。

省保险行业协会的卫宛强表示，老年人在条件允许的情况下，可以进行保险“安全投资”。具体来说，万能险和投资连结险各有特点，老年人可根据自己的风险承受能力和经济状况选择。

首选保本的万能险

万能险有最低保证利率，适合资金稳定、流动性要求不高、各项社会保障齐全的消费者。需要注意的是，万能险通常有一定的保险期限，如果提前领取会有损失。而老年人各种意外和疾病的发生概率较高，所以，为防止提前领取，投资前先要衡量自己的保障是否充足，并选择保险期限不超过10年的险种为好。

建议：就刘老先生而言，医疗费可足额报销，养老金也较充足，因此，险种选取可比较从容，可考虑的范围和保费选择余地也比较大。只要考虑将保费确定为适当的投入总额，并了解清楚初始费用、承诺利率等细节问题便可以进行操作。在扣除日常开支和备用资金后，每年保费投入应不超过余下资金的10%。

可适当考虑风险与收益同在的投连险

相比万能险，投资连结险可以自由领取，资金灵活性高，但是对消费者的风险承受能力要求更高。投资连结险实质上是保险公司代替消费者进行投资的产品，由消费者自负盈亏，并不承诺最低利率。各公司的投资连结险根据投资风险不同都设有若干个账户，账户之间可以转换。

建议：刘老先生的保障齐全，对疾病或意外风险的承受力较强，可适当考虑一些风险较大的账户，风险大的账户通常回报的空间也更大。反之，则应考虑些安全系数较高的账户。投资连结险的回报率受投资整体形势影响明显。就前几年各公司的投连险走势来看，基本与股市的涨跌走向趋于一致。所以，消费者可以根据投资整体状况转换账户。需要提醒的是，转换账户通常需要另收费用，消费者要慎重对待。

不建议买储蓄型分红险、两全险

至于一些储蓄性质的分红险以及两全险，则不适合老年人。这两类保险，目前费率甚高，而且年龄基础越大，生存金和分红滚动累积的年限越短。

建议：假使刘老先生此时投保两全险、分红险，即使所有生存金和红利都不取不用，算上复利累积，也需要20年~25年才能收保单现金价值超过已支付保费金；加上目前保险公司红利普遍较低，这两类险种的收益微乎其微，说是投资实在勉强。虽然保险公司推出有“投资+保障”的复合型险种，但通常都是以两全险或者分红险为主，因此有必要先问清楚再考虑是否购买。