保险作为消费品;使用价值在哪儿

要想真正看懂这些如同“天书”的保险合同，就必须要将保险单和保险条款结合起来研读，外行人没有这种阅读经验，看了越发云里雾里。

保险带来的一系列问题中，最直接的表现之一就是，保单上出现越来越多晦涩、难懂的内容：投保之前，很难准确理解保单上规定的权利和义务；投保之后，发生理赔时，又很难对照条款准确理解。即使发生纠纷，也很难维护自己的权益。更谈不上从保险公司身上占到“便宜”，还往往会引发一系列“不如实告知”、“误导”、“骗保”等问题。

“我真的搞不明白，那么难懂的保险合同到底是给谁看的？”记者在采访中，一位有买保险打算的王先生感慨道。记者和王先生从密密麻麻的条款中，找出了他说的几个“难点”：主功能指、趸缴、原位癌、有效保险金额等等不下十几处的诸如此类的“复杂”名词。王先生无奈地表示，尽管他的学历已经达到了博士，但在这些名词面前，仍然摸不着头脑；原本以为买保险是件很容易的事情，现在看来，并非想象中的那么容易。

据了解，目前国内保险市场上流行的保险合同一般由保险单、保险条款、投保单、声明、批单、其他书面协议等共同构成。其中，保险单内容和格式都比较简单，主要以列表的形式记载投保人、被保险人、受益人、保险金额、保险费、合同生效日等要素。但是保险条款却过于繁杂，专业用语连篇，文字枯燥，语气生硬，普通人根本就没有能力将其完全“吃透”。

一位业内专家告诉记者，要想真正看懂这些如同“天书”的保险合同，就必须要将保险单和保险条款结合起来研读，外行人没有这种阅读经验，看了越发云里雾里。在和记者的交谈中，这位业内人士多次提到了“反复研读”，但他同时也表示，即使这样，想从那些名词的字面上获取信息，其效果也是微乎其微的，这就严重影响了客户对保险服务的满意程度，降低了客户对保险公司和保险销售人员的信任度，也不利于全社会保险意识的提高。

此外，消费者时常投诉的“霸王条款”，也与保险行业息息相关。但事实上，保险产品不同于一般的有形消费品，它只能通过保险合同的形式得以体现，因此，保险产品更是一种“承诺”。于是，这就产生了一个矛盾：既然保险是种消费品，那么就有理由让消费者搞清楚这件商品是什么，以及如何使用；但由于保险合同写得过于晦涩，使消费者很难独立完成对这一消费品的认识和使用，那么保险作为一种消费品，它的使用价值又在哪儿？