万能险的五大误区

万能寿险主要提供两方面的功能：储蓄投资和保险保障。投保人所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。其中，保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户，客户可根据不同时期的需求对二者进行调节。记者在采访中了解到，很多人在投保万能险时常常产生一些误区。省城保险专家提醒，市民购买万能险前一定要“吃透”其中的奥妙，莫让自己踏入万能险消费误区中。

误区一：拿万能险与储蓄作比

“从去年年底发售开始，我们的万能险年收益率一直都维持在3.2%以上，最高达到过3.5%。相当于1万元投资一年下来能有350元收益，存到银行哪有那么多呢！”“我们这个万能险，就跟银行存款一样，很方便的。公司承诺的保底收益相当于银行一年期存款，实际上比银行存款还要高呢。”类似这样的对白，成为不少代理人销售万能险的“万能法宝”，让万能险和百姓最熟悉的银行存款“挂钩”，最容易让客户心理上接受，但也成为百姓万能险认识误区的源头所在。事实上，作为一种新兴的投资型保险产品，万能险的保费收入会进入各家保险公司专门设立的万能险资金账户，主要投资于国债、大额存款等货币市场工具，它的收益是有波动的，安全性没有国债和银行储蓄来得高。而它的长期投资性质，更不可能让它担当起储蓄替代品的角色。

误区二：将结算利率视为最终收益

投保人还需要特别注意的是，万能险产品公布的结算收益率不是所交全部保费的收益率，而是在扣除保障费用、手续费之后进入个人投资账部分的收益率。这一点往往会成为客户理解万能保险收益的最重大误区。投保者缴纳的每一笔保费，都会有一部分钱用作“初始费用”被扣除，这种扣费一般要持续6年—10年才结束。目前代理人渠道销售的万能险产品，最初的三五年扣费最高，以后逐年递减。同时，由于万能险有保障功能，因此还有一部分保费会以“风险保险费”的名义被扣除，只要被保险人的保障额不选择为零，这种扣费将一直继续，直至终身，而且随着年龄增大，费率也会不同。扣除完种种费用后，才形成了个人账户中的真正资金，这部分钱保险公司会交给投资部门运作，然后给客户一个投资回报率。

误区三：万能险保障全面

“万能险不仅有投资收益，而且还能有高额和全面的保障。”不少消费者可能会被这样的宣传所迷惑。事实上，目前国内的万能险又可分为“万能终身寿险”和“万能两全保险”，有些产品还附赠了“意外死亡双倍/多倍保身故保障。投保者要想获得医疗、健康等全面保障，只能通过以万能险为主险，附加其他保险的方式来完成，而附加险的保费是需要另外支付的。所以说，万能险本身的保障并不万能，甚至可以说是相对简单的。

误区四：银行代销的万能险由银行负责

投资者总是很相信银行，感觉其背后有国家信用担保，对银行销售的产品一概放心。但是，银行只有一个“兼职的保险代理人”，是一个代销渠道，在银行和邮政储蓄网点签的万能险保单，合同另一方仍然是保险公司，而不是银行或邮政储蓄。

误区五：万能险风险低收益高

“我们不仅有2.5%的承诺保底收益，还会有浮动收益和每月分红给客户。”不少消费者听到这样的产品介绍，怎么可能不为之怦然心动？但是，除了我们前面所说的“万能险的结算利率只针对扣除费用后的个人账户部分计算”，万能险的“保底”特征也使得它不可能步入“高收益一族”。在传统保险产品基础上发展起来的三类新型人身保险：分红保险、万能保险和投资连结保险中，只有万能险独具“收益保底”的特征，为了能够给予客户承诺中的“保证保底收益”，为了与安全的回报相匹配，万能险资金的投资运作者必须加强对风险的管控，他们对资金运作必须偏稳，而不可能像投连险那样“激进”，收益率也就不可能很高。省城保险专家普遍认为，对于万能寿险来讲，高于保证利率的部分是没有任何保证的，未来投资市场的变化有可能会使结算利率降低。因此，保险公司的产品说明书或保险利益测算书中超过最低保证利率以上的测算数字只是对未来收益的假设，不能作为对未来实际收益的保证。