保险业的金光大道

创新才能获得明天的市场

有人把以目前的保险市场比作是血战前的沉寂, 中国加入了世贸组织,一场恶战难免。毕竟我国保险业仅仅是一初生的牛犊, 现在一下子将之置身于竞争的环境,难免让人担心, 财雄势大的外资公司会不会把国内保险企业挤垮。那么, 加入 WTO 以后我国保险业前景究竟如何呢 ? 国内保险业在这一汹涌的开放潮中怎样守住阵脚,大力创新,塑造更好的明天呢 ?

1. 明天的市场, 谁主沉浮 ?

为了阐明这一问题,我们先应该弄懂几个基本的问题, 在这几个前提下去思考中国入世后的前景, 可能更有助于我们认识入世给中国的影响。首先,我们应该知道, 保险业本质上是用来抗拒风险的,需要全人类的共同努力,在市场发展中, 更应强调的是保险的保障功能。众所周知,灾难与风险是人类的天敌, 在人类发展到今天这样发达的条件下,仍然需要强大的保险机构来分散风险, 中国改革开放到现在,更需要保险业保驾护航。其次, 中国需要外资保险机构进入,来壮大我国的保险事业, 因为我国目前的保险业发展水平与突飞猛进的经济发展大潮尚不适应, 不能充分满足国内消费者的需要; 再次,我们也要明白, 外资保险公司进入中国,即已成为我国的企业, 依法纳税,遵守我国规章制度, 而且所雇佣的职员也大部分来自中国本地,这既有利于提高我国的就业水平, 又为保险业的发展培训了大批人才,好处是显而易见的。

究竟外资保险企业与内资保险企业在中国加入 WTO 后各自命运如何, 这并非最重要, 因为从前面的叙述中可以看出, 内资企业与外资企业将会是一种双赢局面, 而且内资保险企业在加入 WTO 以后,竞争力会比以前更强, 实力更雄厚,不会轻易地把市场拱手让出。

我们还是先看一下别的一些国家与地区开放后的情况吧 ! 一些发展中国家和地区在谈判中表示愿意原则上接受金融服务的自由化目标,但同时也主张对自由化的进程与速度进行严格的控制, 这类国家和地区包括南非、 智利、 中国台湾等。它们在开放上给予外国公司较为充裕的国民待遇和开业权。现在的台湾地区保险市场中,有 33 家寿险公司及 23 家产险公司, 在寿险公司中有 15 家美资公司, 在产险公司中有 7 家美资公司,而外国公司在其市场上所占份额并不多, 在寿险方面将近 6% ,产险方面仅为 1 .4%。美国保险公司在韩国经过7 年的开拓,所占市场份额还不足 2% ,这些事实才是最有说服力的,它比任何其他证据都更让人一目了然,其原因何在呢 ?

通常情况,即使是在最有利的条件下, 创办一家新的保险公司也不是短时间能办到的, 因为它必须雇佣和培训员工; 建立分销网络;设计保险单和厘定费率,并缮制和批准保单; 还要建立公众形象。新成立的保险公司只能慢慢获得市场份额, 实现盈亏平衡一般需要 6年以上的时间。这说明了外资公司尽管在各方面的优势都是显而易见的,而且在我国设立代表处的机构很多也有较长时间了, 但毕竟对中国各方面的了解不如本地企业, 外国的保险产品也不能照搬到中国本土,还需要通过改革与适应, 才能应用于中国市场。中国的保险企业在这方面有着得天独厚的优势, 他们对本地文化有着深刻的了解,更易开拓市场。

根据中国的地域结构我们再来分析一下中国的保险市场, 我们更会有足够的信心。中国地域辽阔,经济发展极不平衡, 所以保险业发达区域也都集中在那些经济较发达、 人均收入水平较高的东部沿海地区。在中西部的大部分省区、入世与保险业目录