保险有哪些自身的功用

保障型保险主要是指传统型的具有储蓄性质的寿险,这类寿险设有固定的保单利率,不会随市场利率的上升而提高,也不会随市场利率的下降而降低,投保人获得的保险保障是一个确定不变的给付金额。

随着近年来分红型保险产品的热销，保险最本质的保障功能被忽略，消费者更多地将目光停留在保险的分红收益及投资功能上。专家呼吁，市民要分清投资型保险和保障型保险，按需投保是关键。那么，究竟保险有哪些自身的功用，怎样才能选择适合自己的产品，做到按需投保？

这些所谓的理财专家引用的是国外的数据，一般来说不适用於中国的费率便準。一般我个人推荐保额至少能够覆盖5年的家庭必须支出+负债因素，纯保障型保费支出控制在年收入的10%或者年结餘的25%。

保险公司、保险代理人通常都希望消费者购买返还型的重疾险，一般的理由是可以保障时间长，但对於保险公司来说，返还型保障险的保费相对纯消费型要高，投资週期长，相当於保险公司和客户可以公担一部份风险，至少保险公司可以少担风险，且可利用的资金投资週期长。对於代理人来说，一张纯消费型的保障险种即使很高的保额保费也没多少，当然佣金就更少，所以代理人不喜欢卖保险公司亦不喜欢卖。

首先保险的第一要务就是保障，花相对少的钱把您自己的保障做到足额是您需要考虑的事情；其次任何金融理财產品都需要适时调整，不知道您处在人生的什么阶段，不过阶段性保障阶段性调整也是非常有必要的(空巢期除外).购买保险要先明确自己的需求，别光听所谓的专家忽悠。

　目前还有不少消费者把保险产品当作储蓄来看待，其实，保险不等于储蓄，而收益也并非保险的最大优势。保险分保障型和投资型两种。保障型保险主要是指传统的具有储蓄性质的寿险，它设有固定的保单利率，不会随市场利率的浮动而改变，投保人获得的保险保障是一个确定不变的给付金额，如意外险、重疾险等。投资型保险属于创新型寿险，包括分红险、万能寿险和投资连结险。专家指出，投资型保险只是寿险产品中的一类，保险说到底还是保障为主，买保险也应该先避风险，再满足理财需求。

那么如何才能买到适合自己的保险产品呢？专家支招，买保险应科学排序，首选保障型。科学的保险规划，应先从意外、健康险做起，可以按照意外险(寿险)→健康险(含重大疾病、医疗险)→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险的顺序为家庭购买保险。

其次要做到按需投保。不论是保障型产品还是投资型产品，都是寿险产品，消费者要按需投保。一般而言，每年交纳的保险费占个人或家庭可支配收入的10%为宜。据专家介绍，经济条件不好的人购买保障型保险能规避风险；有钱的家庭可通过购买投资型保险来使家庭资产有效地抵御通货膨胀。总之，保险产品的最大特色在于它的保障性，消费者在获得充分保障后再进行相应投资才能收获美满的“保险”人生。

此外，买保险还要做到知己知彼。明确保险计划后，要仔细阅读保险条款，弄清楚哪些情形下保险公司承担赔偿责任或支付保险金；事故发生后，怎样处理理赔的相关事宜以及条款中名词的特定含义等。在购买后，消费者还要充分把握好投保犹豫期和回访电话，不清楚的地方要求详细解释，切实保障自身利益。