健康险的七大特性

健康险，即保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。随着经济的发展和社会保险需求的增大，健康险越来越多的进入到日常生活中，满足着消费者在健康方面的保障需求。

健康险与其他保险相比，有自己的特点。了解健康险的特点，有助于消费者更加合理的选择适合自己的健康险。

(一)保险期限：健康险的保险期限通常为一年，重大疾病保险除外。

(二)精算技术：健康保险产品的定价主要考虑疾病率、伤残率和疾病(伤残)持续时间。健康保险费率的计算以保险金额损失率为基础，年末未到期责任准备金一般按当年保费收入的一定比例提存。此外，等待期、免责期、免赔额、共付比例和给付方式、给付限额也会影响最终的费率。

(三)健康保险的给付：健康险按照给付方式不同可以分为补偿给付型和定额给付型。前者的给付金额与被保人在疾病方面的花销金额直接挂钩;后者则按照保险合同约定的金额进行给付，可能高于也可能低于疾病花销。

(四)经营风险的特殊性：健康保险经营的是伤病发生的风险，其影响因素远较人寿保险复杂，逆选择和道德风险都更严重。此外，健康保险的风险还来源于医疗服务提供者，医疗服务的数量和价格在很大程度上由他们决定，作为支付方的保险公司很难加以控制。

(五)成本分摊：健康险有风险大、难控制和难预测三大特性，所以健康险在保险人对所承担的疾病医疗保险人的给付责任上有着更多限制条款。

(六)合同条款的特殊性：健康保险无需指定受益人，且被保险人和受益人常为同一个人。

健康保险合同中，除适用一般寿险的不可抗辩条款、宽限期条款、不丧失价值条款等外，还采用一些特有的条款，如既存状况条款、转换条款、协调给付条款、体检条款、免赔额条款、等待期条款等。

(七)健康保险的除外责任：健康保险的除外责任一般包括战争或军事行动，故意自杀或企图自杀造成的疾病、死亡和残废，堕胎导致的疾病、残废、流产、死亡等。