社会保险组成部分

对于中低收入者，往往有“一月就挣那么点，哪还有钱买保险”的心态，其实这类人群最抗不起风险，最需要保险。不管收入水平如何，其实都可以筛选到适合自己的保险。每年百余元保费的保险并非不存在，只要合理搭配，做好保险组合，将保费支出控制在每年一千多元也并非难事。

投保储蓄型保险相当于“买”，而选择消费型保险则好比“租”。如果经济实力足够时，买房当然好过租房，但当经济紧张时，租房不失为一种好的选择。

手头紧张可“租”保险

30岁的陈先生是一家私营企业的员工，妻子辞职专心带孩子。由于少了妻子的收入，陈先生担心一旦发生什么意外，家庭经济将陷入困境，他希望能借助保险来化解风险，但一年数千元的保费又让他觉得负担比较重。

专家建议，在经济实力不足的情况下，选择带有储蓄功能的保险产品自然负担会比较重，而选择“租”的方式，即选择消费型保险，则可以达到以较少的保费获得较高的保障，对于经济比较紧张的市民就可以考虑“租”保险。

假设陈先生选择附某种定期寿险产品，按“生命法则”和“家庭需求法则”，陈先生月均收入3000元，月均支出2500元，扣除每月自用消费1000元后， 月余1500元作为家用，以剩余工作年限30年计，小丁的寿险保额应为1500元*12*30=54万元。同时，小丁应以家庭年收入5%作为保费预算，即 3000元*12*5%=1800元。如果要实现54万元的保障则每年只需1350元。

需注意，定期寿险主要不足在于保险期限有限，多数只能提供10年、15年、20年、30年，或到50岁、60岁等约定年龄的保障。

重疾险意外险均可“租”

事实上，除了寿险外，在保障类保险中，还有重大疾病保险、意外保险等也都可以考虑“租”的形式。

对于消费型和储蓄型的重疾保险，最大的区别仍然是价格的高低。一般而言，由于消费型重疾险采取的是自然保费，即越年轻保费越便宜，而储蓄型重疾险采取的是 均衡保费，因此，对于20岁到30岁的投保人而言，消费型重疾险和储蓄型重疾险的价格相差非常大，投保前者的保费低很多。陈先生选择消费型的某重大疾病保 险，每年只需支付保险费880元，就可拥有涵盖30种重大疾病共20万元的保障。

但对于45岁以上的人群，由于身体素质开始下降，消费型重疾险的保费则开始大幅回升，而储蓄型重疾险的保费则提升幅度不大。因此，年轻时经济条件有限，选择重疾险，可以考虑“租”，而随着年纪的增长经济实力增强后再改为“买”。

另外，意外险则基本是消费型。眼下，市场上意外险产品的价格相差是不大的，一般而言，低风险职业的标准健康者，每1万元意外保险的参考保费是20元左右。因此，选择此类保险主要是看是否100%覆盖意外风险，以及保险公司的实力及理赔服务水平。