城镇居民医疗保险是否就不需要商业保险呢？

有朋友在选择保险时比较很多产品，比较后的发现还是把钱存在银行更方便，在不知不觉中走入了一个误区。

中国在经济高速发展的这30年里，老百姓的收入不断在增加，经济收入的渠道也越来越丰富，银行有存款不再是什么稀罕事。据国家统计数据，2009年我国的银行存款总额已经达到22万亿的惊人数据。有钱人越来越多，这个也是改革开放这三十几年来的成绩之一。而储蓄作为老百姓过日子中不可缺少的一种理财方式，它为什么会在人们考虑买保险时作为一个比较的方式呢？无论我们是否真正明白这两者之间的区别，都可以做一个客观的说明和分析。

首先，储蓄是什么？简单的说储蓄就是我们把节约下来的钱找个安全的地方存起来，这个地方就是银行。我们把自己多余的暂时不用的钱放在银行里，银行在给我们很少的利息，让我们钱感觉数字上在增长，总比放在家里安全、收益高。而银行储蓄是我们生活中必不可少的一部分，因为，如果我们把所有的钱都花完，或者把余下来的钱全部拿去投资，那么到我们有急用钱的时候就不知道该怎么办了。所以概括一下，储蓄的优点如下：

1、存取两便，灵活、安全；

2、有利息，有收益（但目前利息已经难以跑赢通胀带来的存款缩水）；

3、保证已支付保费安全，即便是选择定期储蓄提前取出也不会伤害已支付保费；

4、心理感觉良好，看到存折上不断增加的存储金额，心里踏实！

可能还有很多优点，这里总结最主要的几点。总之，储蓄是我们家庭理财不可缺少的一部分。不过，如果我们用储蓄来代替保险，这个就有很大的区别了。

实际上储蓄和保险两者的功能是相互独立的，在形式上又有所交集。储蓄的功能保险无法代替，同样，保险的功能储蓄也无法代替。而保险的有一部分形式又是储蓄。那么保险的功能是保障风险发生时，减少当事人的损失，最大的意义在于以小博大。如果把保险和投资收益混为一谈，那么就又走入误区了。保障型产品不谈收益，因为，它本来就不是投资而是我们生老病死的保障，突发事件的应急，谁也不知道风险会在何时发生。

有朋友会说，我把钱存银行还不是一样，我中途有什么事情随时可以取出来使用。但往往忽略了一个很重要的问题，我们如果每年往银行里存4000元，存20年就4万，20年内但凡有风险发生发生，银行只可能给我们自己存的本钱加上利息，但我们同样往保险公司存4000元，但凡有风险发生，从第一年开始就会给我们至少10万元的现金。储蓄和保险的区别显而易见。但两者都是我们不可或缺的。如果，我们现在没有给自己和家人在保险公司购买保险，实际上也是买了保险的，区别在于发生风险时别人帮我们出钱还是自己给自己出钱。所以，家庭理财很需要平衡。储蓄、保险、无风险投资、风险投资都是要在家庭财务中逐渐占有40%、20%、30%、10%的相对比例。这个只是一个相对值，根据每个家庭的平均年龄、收支情况、理财规划会有所不同。

总之，保险和储蓄是我们家庭理财中都不可缺少的两个部分，彼此都不可替代，千万不能混淆。