万能险和重疾险究竟哪个才是对的

万能险的主险一般为终身寿险，附加重疾保障。有的业务员在做计划书时说，主险保额比重疾险保额高些比较好，理由是这样如果理赔了重疾后，主险合同不会终止，但保额会等额减少，投保人可以继续交费，让主险合同继续存在。有的业务员说，两者保额一致好，因为重疾最需要钱。究竟哪个才是对的？

专家分析：

其实，万能险它就是考虑客户在交保费时的时间长的问题，如果在某天忘交保费它不会失掉保障。另外也起到理财作用。两者兼备，即有保障又有理财。

要具体情况具体分析。根据您自己的需求来设定。还有就是万能是不是适合是你自己最需求的保障也需要考虑。

买最适合您的保险就好。其实如果说一高一低，寿险12万、重疾10万其实没什么意义，而寿险20万、重疾10万就有意义了。

因为一旦发生重大疾病后，已经成为非标准体了，再买保险很难了，如果原来的寿险保额比较高，那仍然是一份保障。

买保险，更是要针对自己要解决的问题，不然，就成了为了买产品而产品。结果，东西是买了，自己的最初的需求却抛到一边了。成了改变我们的需求，去适合产品。

首先要理清楚，买保险的初衷是什么？

1万能中的寿险，是极端情况，它的保额，站在自己的角度，很好计算：

需要的寿险保额=所有债务+承担的老人赡养费+承担的孩子抚养费单位上的商业保险的身故保障现有的储蓄和可变卖的资产

2大病保险的额度：

（1）你自己觉得安全的额度

（2）建议年收入的5倍以上

案例分析：

通常要主险保障高过重疾保额好，不过你那个保险好像没有保费豁免，如果万一发生了重疾主险保费还得交，这样的情况一出现经济上就会发生问题，拿什么交保费呢？所以意义也不是很大的。

除非做到了满额的保障，不然一般情况下还是做成差额的比较好。在差额的情况下主线保额是等比例减少的。

例如某位客户需要投保8万元重大疾病险，采用智盈人生万能险，期交4000元如果是等额的，寿险8万重疾险8万，发生重疾后当时帐户价值为4万元

则赔付8万元后合同终止。

如果寿险保额为16万哪么赔付完8万后帐户价值仍然存在为:

4*(1-8/16)=4*0.5=2万元寿险保额为16*（1-8/16）=8万元

出现重疾赔付后退保还有2万元事实等于等额8万的情况下客户获得赔付8万元

寿险16万差额状态下可以获得8+2=10万元