什么是分红型保险适合哪些人群

针对如今人们有着更多的投资理财渠道的需求，分红型保险越来越受到广大群众的关注，那么什么是分红型保险？什么样的人群适合买分红型保险？分红型保险的预期年化利率是怎样计算的？

这个问题是许多百姓所关心和关注的。我们所说的分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。也就是说，保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。这类保险的主要特点就是交费期短(只要交3年或5年)、保费略高(年缴几千元或万元以上)、带有一定的保障(身故保额可能略高于所交保费)、返还极快(最快可能当年就开始返还)；对于家庭理财渠道而言，也是一种保值、增值，还有保障的新渠道。

分红型的保险并不是人人都适合买的，根据上述介绍可以看出，分红型保险适合有稳定收入，或收入较高或有一定资金积累，且不太急于用此部分资金的人群。这类人群适宜买分红型的保险。

对于分红型保险的预期年化利率是如何计算出来的？这个问题就要从红利的来源说起。分红产品的分红一般来源于利差益(即投资预期年化收益率与预定预期年化利率之差)、死差益(实际死亡率低于保单设计时假定的死亡率)和费差益(实际发生的费用率低于保单设计时确定的费用率)三部分。有的分红产品只分利差，有的分红产品则包括利差、死差，还有的分红产品三者均包含在内。因此，客户在选择分红产品时除了应重点观察其以往的分红情况(如长期分红率的高低、分红率是平稳增长还是波动激烈)，同时还应结合保单的现金价值、所缴保费等因素进行综合判断。

红利的领取有四种方式：1.累计生息：红利留存于保险公司，按照保险公司每年公布的红利累计利息，以复利的方式储存生息，并于本合同中止或投保人申请时给付。这样保单期满时会获得较好预期年化收益；2.抵缴保费：红利用于抵缴下一期应缴保费，若抵缴后仍有余额，则用于抵缴以后各期的应缴保费；3.抵缴保险费方式在缴费期满后自动变更为累计生息方式，这样方式保费会越缴越少；4.购买缴清增额保险：根据被保险人的当时年龄，以红利作为一次缴清保险费，按相同合同条款增加保险金额。

百姓在购买分红型保险时还是应该先把保障放在第一位，然后再考虑预期年化收益状况，毕竟人们购买的是保险不是搞投资。首先，应设定合理的保障额度。如果是工薪阶层，所设的保险金额应该等于年支出工作时间，并且工作时间设的年限应短一点，一般在5－10年左右；如王小姐年支出是1万元，所设定的保额就应该在5万元-10万元。而如果您是金领收入阶层，所设保险金额应该等于年收入工作时间，同时工作时间还要设得长一点。其次，在购买分红型保险时要了解各家公司投资实力；目前保监会对保险资金的投资渠道已放宽，保险资金已从单纯银行协议存款向投资国家能源建设等方面转移，如果一个寿险公司有良好的投资团队和投资渠道，客户的预期年化收益也会较高。再次，看待分红保险的红利，一定要有长远的眼光，切不可与其他短期性的投资预期年化收益作简单比较；因为保单的红利计算并非以投保人交付的保险费为基础，而是以保单所具有的价值以及被保险人的年龄、保险金额、时间长短等因素有关。例如资金问题，在保单生效的头几年，由于经营成本（包括管理费用、风险保费等）较高，使得保单所具有的价值低于所交保费，但随着时间的推移，保单所具有的价值将远远超过所交保险费，交费期满后，保单价值仍然不断积累直到终身；最后根据家庭状况对红利进行合理的领取。