什么是重疾险重疾险的保障范围

很多人一提到重疾险，就先想到保障多少种疾病，市场上的重疾险最明显的差异就是保障的疾病种类，有的能保30-40种，有的能保60种，还有的更多。是不是保的越多越好呢？今天就为大家详细分析一下这个问题。

什么是重疾险

重疾险是常见的健康险种之一，保险对象为特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死等。如果被保险人患上约定疾病，保险公司会给付约定的保险金或对医疗费用给予适合补偿。根据保费是否返还，可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。

重疾险的保障范围是谁定的？

为了保障消费者权益，方便投保人选择重大疾病保险，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了重大疾病保险的疾病定义，任何一款重疾险产品必须要符合《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。按照规定，各险企对于重疾病种均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，包含6种必保，19种可选，共计25个种类，目前市场上所有商业重大疾病保险都是以此为保障核心的。可以说，这些重大疾病是在统计数据基础上筛选出的最常见的重大疾病种类。

6种必保疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。

19种可选疾病：多个肢体缺失、多个肢体缺失、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术。

在此基础之上，保险公司可以自行增加一些疾病种类。

重疾险保障的重疾种类越多越好？

根据保险公司的统计数据，一旦罹患重疾，有超过95%的概率患的是6种必保疾病之一。而在行业内的理赔数据统计得出，这6种必保疾病已经占据了整个重疾理赔的70%。如果再加上19种可选疾病，那么这25种疾病的理赔比例高达95%。

也就是说，这25种保障疾病是属于“雪中送炭型”，如果消费者预算有限，可以将这25种保障疾病当作一个标准版去配置。而保险公司在此基础上添加的若干种疾病保障，则是“锦上添花型”，相应的，保费也会增加。这时候，就要更多地考虑性价比了。

如果消费者还想保障的多一点，首先要考虑哪些重疾是发病率较高的？建议可以考虑增到40-50种，费率增加幅度应控制在5%以内。因为据公开披露的精算报告，42种重疾产品定价所用发生率仅比25种重疾发生率增加5%。超出5%，实质是变相涨价。

其次，要考虑保费的差异。那些高达60种以上的重疾保障的产品，很有可能是噱头大于实质，有些疾病甚至连名字都没有听过，为这些内容支付更多的保费，实在很不划算。

若是盲目追求保障更多的疾病种类，超出预算而削减保额是不明智的。其实，也可以换一种思路，放弃噱头型重疾险，将省下来的钱买住院医疗险，它可以补充重疾险没有覆盖到的疾病，形成互补，使保障更全面。