万能险与分红险存在哪些差异？

银保产品作为保险业的一大分支，目前在市场上出现了快速增长。在银行销售的保险产品主要是分红险和万能险。有些人购买银保产品时，并不去考虑万能险与分红险区别，存在较大的盲目性，直至投保后才发现实际预期年化收益与期望预期年化收益之间产生很大落差。由此可见，人们在购买一定要弄明白万能险与分红险区别。

首先，预期年化收益不同。目前推出的分红险和万能险大都有保底预期年化收益率，不过分红险的保底预期年化收益较低，万能险的保底预期年化收益则较高，最高甚至到达2.5%。分红险的红利来源于保险公司的分配，红利并不固定，保险公司如果没有年度盈余，那么投保人也就没有红利可分。万能险的预期年化收益是来源于个人帐户的投资预期年化收益。

其次，资金投放渠道不同。分红险收取的保费由保险公司统一运用，投资比较稳健，最终能返还已支付保费和红利。相比之下，万能险更重投资，大多数的资金都是放在投资帐户中的，可以投资于股票基金等，保障方面的比重相对较少，但是投保人可以根据自身实际情况进行资金的调整。

再次，保费支付的方式不同。分红险的支付金额是每年相同，例如投保人总保额是10万元，一共分10年付清，每年支付1万元。万能险的支付金额每年可以不一样，它的保费包括投资和保障两个部分，具体的资金分配方式可以由投保人自己决定，同时每年还可以按投保人自己的意愿调整这两部分的比例。另外投资帐户并非一定要每年都进行支付，投保人可以根据自己的实际情况进行支付。例如投保人资金多的时候，可以在投资帐户里多支付一些，也可以连续几年不支付，但同时保险合同还是继续生效的。

有些银保销售人员和保险代理人在销售分红险及万能险时，只强调投保人预期可获得的最高预期年化收益，而对历史预期年化收益其实并不等同于到期的实际预期年化收益，同时对实际预期年化收益需要多长时间才能获得，以及初期需要扣除大量的费用等具体情况，却不向投保人说明。这样便有可能导致投资者购买后产生上当受骗感觉。

总之，不同的投资型险种都有其自身的优缺点，适合不同的保险投资客户。投保人一定要区分万能险与分红险区别，根据自身的实际情况去选择适合自己需要的险种。