人寿分红型保险;物超所值的“便宜”保障

分红型险种相对其他险种来说有以下几个优势：

1．分红型保险从某中意义上来说是最便宜”的保险。保险公司收了您和其他人的保费如果去掉赔付和公司运营成本后来有剩余的话，剩余的钱会通过红利返还给您。保险公司拿您的保费进行投资，投资预期年化收益的七成以上也会通过红利方式返还给您。通过这些可以保证您得到保障而相应付出的金钱是最少的。

2．抵御预期年化利率变动调整对您的损失。您交到保险公司的钱会按照一个保险公司给出的基准预期年化利率进行复利滚存(目前这个基准预期年化利率保险公司最高给到2.5最低1.75)。总体来说预期年化收益相当或高于银行一年期存款。如果几年后银行预期年化利率调低，那么对您来说没有损失，存在保险公司的钱还是在以预定预期年化利率复利滚存。而如果银行预期年化利率调高的话，保险公司给的预定预期年化利率是不变的，这样相当于您有了损失。相对的，银行预期年化利率提高后，大额存款预期年化利率，贷款预期年化利率，债券预期年化利率都会调高。保险公司通过资金运做产生的投资预期年化收益也相应提高再通过红利返还给您。这样损失和预期年化收益两相抵消。

3．抵御各种金融风险。分红险某种意义上也把自己的预期年化收益和和客户的利益捆绑在了一起。一荣具荣，一损具损。这样保险公司为了自己的利润必然尽力保证客户资产的保值增值。

购买分红险时需要注意的事：

首先投保时，在红利领取方式中有几个选择：

1.累计生息这里提示的是红利放在保险公司是按基准预期年化利率复利滚存的,并不会继续产生红利。

2.抵交保险费没什么好解释的,就从字面理解就好.

3.购买交清增额保险.我们购买的保险中都有一部分保费是初始费用(就是保险公司的营业费用),而购买交清增额保险的话,这笔钱就全部进你的帐户而不扣除初始费用.很合算分红保险，就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余：

（1）死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；

（2）利差益，是指保险公司实际的投资预期年化收益高于预计的投资预期年化收益时所产生的盈余；

（3）费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。