保险投保注意事项;人寿保险不要轻易退保

有些投保人在投保后会因疏忽忘记交付保险费而令保单失效；或是其他种种原因而选择退保。很多人都觉得退保无所谓，但是其实退保对投保人的损失是最大的。

跟“存款自愿，取款自愿”原则对应，保险也有“投保自愿，退保自由”的规则。但和储蓄的随时取款已支付保费不失另付利息相比，人寿保险退保，保费将有不同程度的损失。然而在目前，由于投保人主观认识偏差和保险公司销售、服务不到位等诸多因素，撤单现象频频发生，造成了很多损失。

年龄是寿险计算保险费的基础之一，年龄愈高，费率愈高。如果轻率退保后再购买新的保单，便会因年龄的增长而多交保费，甚至超出了某些险种的年龄限制，而被拒保。现在各保险公司的条款有一些是可以办理减额缴清或保单抵押贷款，如果一旦有意外发生致使经济情况下滑，也有挽救措施，还要轻易退保。

一年前我在某保险公司投保了一款长期分红人寿保险，一年来已缴了5000多元的保费。最近，我加入了供房一族的行列，加之对保险公司分红不满意，于是便动了退保的念头。可到保险公司一算，退保后能拿到手的钱只有2000多元，请问这是怎么回事？

专家解答：退保，是解除保险合同的形式之一，是保户享有的一项基本权利。一般情况下，保户不宜轻易退保，因为退保会带来很多不利影响。

1、经济上蒙受损失。按《保险法》规定，已缴满两年以上保险费的，退保时退还保险单的现金价值，未缴满两年保险费的，退保时扣除手续费后，退还所缴剩余保险费。退保越早，保户得到的退保金越少，特别是在未缴满两年保险费的情况下，退保金更少。

2、再投保时缴费标准往往会提高。一般来说，投保同一種险種，被保险人的年龄越大，缴费标准越高。如果退保后重新投保，便会因年龄的增长而多缴保险费。

3、退保后，原有保障随之丧失，保户原本享有的保险权益因此失去，面对随时可能发生的风险，保户个人及家庭生活将重新回到不安定状态。

4、重新投保时的保险权益可能受到某些限制。若因退保而重新考虑投保长期性人寿保险，其保险条款中约定的疾病身故、疾病致残或自杀的保险责任免除期将重新计算。若保户在责任免除期发生保险事故，保险公司不予赔偿。

5、重新投保时可能会被拒保。某些人寿保险条款，以被保险人身体健康且不超过规定年龄为条件。保户退保后再投保，可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被拒保，从而失去获得保险保障的权利。

小贴示五種方法规避退保损失

投保人在无力负担保险费用，或者急需现金的情况下，最好通过以下五種措施规避退保损失。

第一、可利用宽限期蕦嵄地推迟缴费日期。对于长期寿险产品，保险公司都有宽限缴费期，一般是60天，可以在这宽限期内的任何一天缴费。

第二、可向保险公司申请保单质押贷款。一般分红类保险可以贷到现金价值的90%，而两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70%。

第三、利用自动垫付保险费。有些险種设计有自动垫付保险费条款，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫付续期保险费。

第四、可采用减额付清方式。投保人可将保险金额缩小，不用再缴纳保险费，而继续享有保险保障。

第五、将保险的期限缩短，在缩短的保险期限内，仍然享有原来的保单上规定的各项保障。

投保人如果投保人寿保险，一般有90天或180天的免责期，即在首次投保的90天或180内如果发生保险责任，该保险条款不予以赔偿，但如果续保，则不存在免责期的限制。所以提醒投保人，如果退保重新保新险种，可能还有免责期，同样交费，保险期限则缩短了。