利用“年金+重疾险”实现提前退休

个人资料本人姓李,和太太均在大型国企工作,双方都有五险一金,收入目前比较稳定,两人年薪税后共计60万元。但本人工作压力很大,一年中需国外出差8个月。女儿今年8岁。目前拥有住房3套,现住一套110平米的单位福利房产,价值400万。
其他两套投资房产,市值共约300万,目前均出租,租金共5万/年。有辆25万的车,已使用6年。家庭积蓄：目前无任何负债,存款50万,基金15万,另有25万的住房公积金可以提取。家庭支出：每月1000元基金定投,家庭保但考虑到李先生家庭未来的生活计划,还要将现有资产及年度净结余做一下合理的安排,以期达到资产的保值增值及实现目标。在李先生的理财目标中,退休养老规划和女儿教育金规划是必须要实现的首要目标,其他的目标可根据实际情况随时进行费用支出调整。理财目标太太身体欠佳,考虑要提前退休,需要做好保障。理财目标考虑未来10年内换套大面积的住房,500万以内。理财目标希望通过其他投资渠道,实现资产的保值增值,预期达到8%的回报,为将来养老、健康做准备。理财目标准备10年后送孩子出国留学,需要大致准备多少教育金；采取何种方式筹备。提前退休可考虑年金+重疾险李太太考虑要提前退休,建议购买一个期限较长、收益比较稳定的年金型保险产品,类似于领取养老金,每月可固定领取一定的生活费。按李太太的年龄段,以目前在售产品举例,每年可交保费5.2万元,连续交10年,满50周岁先一次性领取6万元,再每月开始领取2600元生活费,可领到100周岁,加上每月的退休金,保证退休后生活品质不会下降,到李太太80周岁时还有一笔9万元的贺寿金。另外,由于李太太身体欠佳,可考虑购买医疗补充型重疾险,由于近年来的雾霾天气、食品安全等问题也频频曝光,不仅李太太,建议李先生全家每人均配置重疾险,将因疾病带来的财务风险转嫁给保险公司。
设计方案为：李先生年交保费9030元,交30年,保额30万元；李太太年交保费7980元,交30年,保额30万元；女儿年交保费4290元,交30年,保额30万元；合计保费支出21300元。组合贷100万可10年内换大房李先生目前拥有价值400万元的住房,考虑未来10年内换套大面积的500万以内住房,100万元的缺口有两种方案可供考虑：方案一：全款支付。以李先生家庭每年扣除各种费用支出,假设每年净增30万元,十年之内全款购房可实现,虽然没有按揭压力,但这种方式使得家庭可流动资金紧张,应对突发事件风险加大。
方案二：首付400万元,贷款100万元。考虑到李先生夫妇在大型国企工作,年薪60万元,每月公积金在1.2万元左右,可使用公积金加商贷的组合贷款形式,贷款期限10年,月供1.03万元左右,公积金可覆盖,在李先生退休之前能够还完月供。建议李先生选择方案二,因为目前的公积金贷款利率为4.5%,与理财产品预期收益差异不大,购房采用按揭的形式将家庭现金流压力大大降低,使李先生一家轻轻松松住进大房子。
国债+理财+基金实现增值李先生希望达到预期8%的年回报率,假设李先生为平衡型客户,追求财富的稳健增值,现有流动资产90万元,建议做以下配置：其中为李先生配置了5万元的货币型基金,作为家庭备用金,可随时赎回,工作日T+2到账,以备不时之需。股票型和债券型基金属于风险投资,收益随市场影响波动较大,也有可能面临亏损,预期收益只用以测算,仅供参考。定投可在孩子上学时分批赎回李先生的女儿今年8岁,考虑到10年后送孩子出国留学,依照历史数据,学费成长率在4%。