人身意外保险市场开发面临的需求不足难题

在目前农民收入普遍不高的情况下,人身意外保险市场的开发将会遇到有效需求不足的难题。政府应当实施积极的收入分配政策,解决好农民、农村、农业问题,切实改变二元经济结构,实现城乡、区域、社会均衡发展。首先,多渠道增加农民收入,减轻农民负担,促进农村剩余劳动力合理、有序转移,逐步提高城镇化水平,实现工业反哺农业、城市支持农村；其次,合理调整国民收入分配格局,更多地支持农业和农村的发展,加大对农村基础设施建设和自然环境改善的投入,加强对农业的科研开发、技术推广的投入,提高农业科技含量,进一步巩固农业的基础地位；最后,促进农民工就业与再就业,保障劳动力市场有效公平,加快劳动力要素和其他生产要素的市场化进程,尽快解除对劳动力要素和其他生产要素自由流动的体制约束。总之,通过提高农民的收入和改善消费环境,调动农民的潜在意外保险需求,进而将潜在需求转化为有效需求。
政府通过有效的经济政策将意外保险人引向农村市场,然后依靠意外保险人有效的市场营销策略选择,真正完成对中国农村人身意外保险市场的开发。
中国农村人身意外保险市场的重要性,通过对中国农村人身意外保险市场存在和发展的自然基础和社会经济基础的研究,分析中国农村人身意外保险市场开发的可行性,同时对市场潜力进行了预测。通过对意外保险市场的现状分析,得出中国人身意外保险市场发展滞后的结论。
通过对农户风险管理程序进行的分析,发现农民有转移风险的需要,而且对风险进行识别、估测、评价,然后对风险管理方法进行选择,但是很少有人会选择意外保险。通过理论和实证分析得出的结论是收入低不是导致需求不足的直接原因,而农民的意外保险意识淡漠才是直接原因。
强制性的种子、化肥、农药等的产品责任意外保险和农民工的雇主责任意外保险是开发农村人身意外保险市场需求的突破口。通过强制种子、化肥、农药的生产商、销售商购买产品责任意外保险,强制农民工的雇主购买雇主责任意外保险,保证农民在遭到人身伤害和财产损失时得到意外保险公司的赔偿,有利于启动农民的意外保险欲望,进而产生有效需求,为中国农村人身意外保险市场的开发打好基础。
通过意外保险产品特点的分析,笔者认为意外保险意识淡漠仅仅是中国农村人身意外保险市场发展滞后的直接原因,意外保险公司的有效供给不足才是中国农村人身意外保险市场发展滞后的深层原因。而且对供给不足的成因进行了探讨,认为由于农村死差益和费差益低于城市,导致了农村人身意外保险市场的利润率低于城市,加之价格监管和意外保险资源稀缺,意外保险公司不愿意涉足农村市场。