意外保险公司为什么不愿意涉足农村市场?

农村人身意外保险市场有效供给不足的成因分析
商业性的意外保险公司作为以利润最大化为目的的金融企业,不愿意涉足农村人身意外保险市场,最主要的原因在于农村市场和城市市场存在利润率的差异。
人身意外保险公司的利润来源分析
研究人身意外保险利润的来源可以从费率厘定开始。人身意外保险的保费,是按照估计成本的方式加以确定的,它所依据的利息率、费用率、死亡率都是按照现在对未来的看法事先加以预测。
(1)死差损益。如果实际死亡率低于预期死亡率,使从保{费中收取的预期死亡意外保险金大于实际死亡意外保险金的给付,就会形成死差益；反之就会形成死差损。
(2)利差损益。如果人身意外保险业资金运用的实际收益率(或投资回报率)高于预期利率,由上年末转回的责任准备金加上本年度储蓄意外保险费,合计生息后,就会超过年末所需要的责任准备金,超过部分就是利差益,反之为利差损。
(3)费差损益。年度内保费收入中的附加保费大于实际支出费用的差额,称之为费差益；反之为费差损。
(4)退保损益。当发生退保时,意外保险人应按保单现金价值支付一定的退保金,退保金和该保单在退保时的责任准备金之间的差额就是退保损益。
计算退保损益,首先要由业务部门根据退保合同单独统计出退保合同责任准备金,再与实际的退保金进行比较,即可求出退保损益。
计算公式如下：退保损益=退保合同责任准备金一退保金
人身意外保险的四个利源中的退保损益,从质和量两个方面都不及前面的三种损益重要,所以,利源分析的主要对象是死差损益、利差损益和费差损益,简称为“三差”。
但是在意外保险实务中,农村和城市运用同样的生命表,这就造成城市人身意外保险市场相对于农村人身意外保险市场在死差益部分具有优势。