意外保险企业的数量和类型

意外保险人的赔款及各种经营管理费用构成意外保险成本。在意外保险市场上,意外保险供给的决定性因素是“成本—收益”分析。这里的成本不完全指财务成本,而是一种机会成本。如果意外保险人将一定的资本投资于意外保险业,所得收益小于将这笔资本投资于别的行业所得的利益,那么意外保险人就会转移这笔投资；同样,如果某一产品的成本收益率较高,而另一产品的成本收益率较低,那么意外保险人就会增加前一种产品的供给,收缩后一种产品的供给。决定意外保险供给的扩张和收缩的杠杆就是“成本—收益”分析。当然“成本—收益”也并非是一个静态的统计指标。意外保险人对于成本,可通过有效的管理,如承保控制、防损工作、规模经济等来加以控制,而资金的灵活运用就会增加收益总额,提高成本收益。因此,“成本—收益”分析是一个综合分析过程。通过有效的“成本—收益”分析,意外保险人就能将意外保险的供给控制在最佳的规模和水平上。
1．垄断性强的意外保险市场,会导致意外保险企业,特别是非寿险意外保险企业的供给下降。这一结论已被上许多事实证实。
2．最主要的意外保险企业类型是股份公司和相互意外保险公司。这两种类型意外保险企业的供给能力各有所长。相互意外保险公司以投保人所有、利润归投保人特点的供给具有无限的潜力,而股份公司以其可以在股市募集资本的优势提高意外保险供给能力。表4—7按照业务种类列出了经合组织各国的意外保险公司数目,显示了发达国家意外保险供给能力的强大。
3．化公司的数量是影响意外保险供给的重要因素。化公司,即能在全世界为客户提供服务的公司。据1995年统计,世界上资产在800亿以上的意外保险公司有25家,其中只有十几家是真正的化公司。