意外保险业务的产生和发展

意外保险从自发状态发展成为有意识、有目的的商事活动,经过了漫长的历程。由于随着社会的进步,人类面临的各种危险不但没有减少、消除,反而呈现出复杂化、集中化的趋势；由于人类在抵御各种风险的原始意外保险活动中,积累了相当丰富的经验和技术,精明的商人终于发现：意外保险可以成为种商品,传统的互助共济活动,可以进步发展成为经营性的商业活动,于是,出现了专司承保各种危险的意外保险业。意外保险业的诞生,标志着意外保险从雏形走向成熟；标志着近代意外保险的形成。
海上意外保险1l世纪意大利船舶与货主在发航之际向高利贷者借款,船货安全抵达时还本付息,船货遭受损失时,依其程度免去部分或全部债务1310年北欧在当时汉萨同盟的商业中心——勃鲁治,成立了世界最初的意外保险商会,协调海上意外保险的承保条件和意外保险费率7年意大利热那亚商人乔治勒克维伦所开立的海上意外保险保单,是世界上最古老的意外保险单。
16世纪德国出现了以火灾互助为目的的“火灾基特尔”组织,这些组织在17世纪逐渐合并,成为以城市为单位的公营火灾意外保险1680年英国1666年伦敦发牛火灾,全城烧毁半以上,事后出现了专营房屋火险的商会,如医生巴蓬建立了经营火灾意外保险的股份制公司。
　　英国创设了“主人损失意外保险公司”,揭开了保证意外保险的序幕；1840年创设了“保证社”；1842年创设了“英国保证公司”。英国查尔斯珀维创设了经营动产火灾意外保险的“太阳火灾意外保险公司”标志着火灾意外保险的发展。英国意外保险公司开始经营锅炉意外保险,从而揭开了工程意外保险的序幕；进入20世纪,工程意外保险成为财产意外保险中的重要险种。英国意外保险公司开始经营第三者责任意外保险,揭开了责任意外保险的序幕；进入20世纪,责任意外保险有了飞跃发展。
　　美国意外保险公司开始经营汽车意外保险,揭开了机动车辆意外保险的序幕；进入20世纪,机动车辆意外保险有了飞跃发展人身意外保险15世纪末奴隶贩子将奴隶作为海上货物投保,以后又发展成旅客遭海盗绑架所需赎金的意外保险1662年英国格郎脱编制了以100个同时出生的人为基数的世界上第张死亡表,意味着人寿意外保险技术的进步1705年英国友谊意外保险会社获特许经营人寿意外保险业务,至1720年,英国已有20家兼营人寿意外保险的公司。
　　近代意外保险制度的形成,始于海上意外保险,早在11世纪,高利贷者即以借贷形式从事船货的意外保险经营；在长达500年的时间里,海上意外保险业不断发展壮大,形成了意外保险公司、意外保险合同条款、意外保险费率等近代商业意外保险的基本形式。16世纪时,意外保险业开始“登陆”,火灾意外保险是意外保险商们首先经营的险种,然后才逐渐扩展成为综合性的财产意外保险体系。人身意外保险最初是从海上意外保险中的货物(把奴隶作为货物)意外保险演变过来的,其发展要稍慢于财产意外保险。