意外保险的产生和发展

意外保险的雏形人类从诞生之日起,就面临着天灾人祸、猛兽袭击等种种生活危险,如何避免和消除各种危险；危险发生后,如何消解和分散危险造成的损失,成为人类活动中的项重要内容,意外保险的萌芽,就在人类的这些活动中逐渐产生。雏形状态中的意外保险,主要是种自发或政府组织的互助共济行为,不带有商业性。但现代意外保险中的些基本要素,如建立预防灾难的保障基金；集合多数人的力量,帮助少数遭遇危险者等,已经在这些意外保险的原始形态中形成。
公元前3000年中国长江流域有种船帮组织,为避免同人货物载于同船上可能出现的全部损失,采取彼此互换分装的办法以分散危险公元前2500年巴比伦国王命令官员、僧侣对辖区内居民征收赋金,作为救济火灾损失的后备基金公元前2500年古埃及石匠中有种互助会组织,用参加者缴纳的会费,支付会员死亡的丧葬费公元前2000年地中海一带航海商人们建立了种“人为众,众人为”的制度,大家共同缴费建立基金,用以弥补遭遇海难而被抛弃货物的商人的损失。
意外保险的历史源远流长,从最初的萌芽开始,至今已有5 000余年历史。而且,由于区域间所面临的主要危险各不相同,萌芽状态下的意外保险,已经呈现出多样化的趋势,如古巴比伦出现了火灾意外保险、陆上运输货物意外保险甚至保证意外保险的萌芽；地中海带出现了海上意外保险的雏形；古埃及和古罗马的抚恤制度,与现代的人身意外保险十分相似；我国长江流域出现的船载货物互换分装的办法,有些水上货物运输意外保险的因素；而我国西周时代的民间储备与官办后备仓储制度,与现代的人寿意外保险、意外伤害意外保险及农业意外保险有不少类似的地方。