意外保险市场机制的作用

存在市场的地方,市场机制必然起作用,意外保险市场也不例外。在意外保险市场上,价值规律、供求规律和竞争规律起着重要的作用。
　　(1)价值规律在意外保险市场上的作用
　　价值规律的主要作用就是合理配置意外保险资源。意外保险费率即意外保险商品的价格,投保人据此所交纳的意外保险费是为换取意外保险人的保障而付出的代价,无论从个体还是总体角度,都表现为等价交换。但是,由于意外保险费率的主要构成部分是依据过去的、历史的经验测算出来的未来损失发生的概率。所以,价值规律对于意外保险费率的自发调节只能限于凝结在费率中的附加费率部分的社会必要劳动时间,因此,意外保险企业只能通过改进经营技术、提高服务效率,来降低营销和管理成本。价值规律将引导各种生产要素,如资金、技术、人力资源等流向竞争力强的意外保险企业,从而完成资源的更优化配置。例如,价值规律促进了意外保险市场中信息技术的应用,业绩良好的意外保险企业将主动采用信息技术,以提高其运营效率,增强自身的市场竞争力。
　　(2)供求规律在意外保险市场中的作用
　　供求规律在于能够通过意外保险商品的供求关系,影响其价格。从长期来看,供给和需求大致相等的,但在短期内,意外保险企业不能准确地预测出顾客的需求,所以不能提供相应的供给,这样,供求关系将会失衡,意外保险价格就会波动。尽管供求状况能在一定程度上影响意外保险商品价格,但正如前所述,它并不是决定意外保险商品价格的唯一因素。意外保险商品价格的形成还取决于保险风险发生的频率,如人寿意外保险的市场费率,是意外保险人根据预定死亡率、预定利率与预定营业费用率三要素事先确定的,而不是完全依据市场的供求情况来确定。
　　(3)竞争规律在意外保险市场上的作用
　　竞争是市场经济中最活跃的因素。通过竞争规律的作用,意外保险市场将形成一套优胜劣汰的机制,使得意外保险资源的单位效益达到最大化。价格竞争是竞争的重要手段。但在意外保险市场上,由于交易的对象与保险风险直接相关联,使得意外保险商品的价格并不完全决定于供求力量的对比,相反,保险风险发生的频率才是决定保费率的主要因素。因此,一般的商品市场价格竞争机制,在意外保险市场上必然受到某种程度的限制,所以意外保险市场的竞争手段多种多样,除了价格竞争外,还有服务竞争、险种竞争等。意外保险企业的经营目标是利润的最大化。在竞争规律作用下,业绩好、竞争力强的公司将发展壮大,而业绩差、竞争力弱的公司将会被市场淘汰。