意外保险费率之纯费率的构成

意外保险费率之纯费率的构成
　　纯费率是意外保险费率的基本部分,由意外保险损失率加稳定系数构成。意外保险损失率是一定时期意外保险赔款总额与总意外保险金额的比例,它是意外保险人根据大数法则,将以往若干年度(一般为5年)的统计资料,在平衡年度间保险风险的基础上,整理计算出来的平均值。
　　意外保险损失率反映了正常的、稳定的损失率,是厘定纯费率的依据。根据意外保险损失率计收的意外保险费可以保证正常损失的赔偿或给付。
　　但是,仅凭意外保险损失率厘定纯费率,稳定性还不够。这是由于：意外保险损失率是根据以往的损失资料计算的,而在今后的一段时间内影响保险风险的因素可能发生变化,从而使预计的损失率偏离实际损失率;意外保险事故发生的概率只有从广阔的空间和较长的时间才能观察到,一般 5 年的统计资料只能近似地反映其概率及概率分布;意外保险损失率未包括异常的特大损失,而当异常损失发生时,依据意外保险损失率厘定的纯费率收取的意外保险费就不足以保证赔偿或给付了。因此,必须在纯费率基础上加一个用均方差计算出来的稳定系数(又称保险风险附加)。稳定系数是以异常损失为计算基础的,用依据它计算出来的那部分意外保险费用来弥补异常损失的赔偿或给付。