什么是等待期？保险产品为什么设立等待期

保险产品里，为什么要设立“等待期”？

什么是等待期？

等待期又称观察期或免责期，指在合同生效后的指定期间内，即使发生保险事故，保险公司也不承担赔偿责任。等待期一般存在于重大疾病、健康类保险中，根据条款不同，分为90天或180天不等。

为什么保险产品会设计这个期限？

其实在保险产品中，设计等待期主要是为了防止逆选择的发生。

保险的逆选择是指被保人在已经出现风险的时候，再向保险公司投保，以获取赔偿。就比如在已身患某项重疾的情况下再去投保重大疾病保险，也就是我们俗称的“带病投保”。

而带病投保的行为对其他正常投保的客户来说，是一种利益伤害。为了保护正常投保客户的利益，打造公平公正的投保环境，才有了保险中特有的“等待期”。

为什么这么说？我们不妨先看看保险的本质和原则

首先，从保险原理上理解，保险的本质是“人人为我，我为人人”，对于某项风险，在一段时间内，可能会发生一定的损失，但是具体发生在谁身上就无法确定。所以大家都缴纳保险费给保险公司筹集一定的资金，一旦损失发生，保险公司就可以运用该笔资金对这些损失进行赔偿，这好比所有购买此类保险的保户在共同帮助其中的少数人。而带病投保这种行为，会违背“人人为我 ，我为人人”的本质，因为带病投保的人是已知风险会必然降临在自己身上，从而去获得赔付的话，对正常参保的人来说是一种利益的损害。

其次，从诚信角度看，保险能够良性运转，有一个最基本的最大诚信原则。对投被保人和保险公司来说，双方需要向对方准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚假、欺骗、隐瞒行为。从合同订立到合同有效期和履行合同过程中，最大诚信原则一直适用。

如果您翻看过保险合同，合同的投保单上会有有详细的“被保险人经历告知”，以及条款中有一项“如实告知”，被保人的健康状况是被写进合同文本的。对于重大疾病保险来说，如果在被保人投保之前有相关疾病的话，在投保时会保险公司会根据风险状况核保，相比一个健康的标准体客户而言，有可能会做出追加保费、延期投保或者拒保的决定，从而保证公平合理性。

所以，保险公司对等待期的设置，其根本目的，正是为客户打造优良的、公平公正的投保环境，保障客户利益。