定期寿险投保要谨慎，定期寿险退保损失大

今天看到一篇文章谈论退保损失，题目为《保费退保损失多终身寿险产品退保最亏》，文中有一句话：记者采访多家公司发现，退保损失因险种不同而迥异。以次年退保为例，两全型保险损失较小，重疾险损失近半，分红险损失大半，终身寿险损失最大。

感觉有必要做个讨论，通常谈论退保，主要涉及寿险产品(健康险产品和意外险产品通常都是短期产品，因此涉及退保的问题比较少)，包括：定期寿险、终身寿险、两全保险以及年金保险(生存保险中最重要的一类产品)。

例举30岁男性、选择10年期的产品、以第二年年末退保为例：定期寿险(以祥福为例)现金价值为0，损失为100%;传统终身寿险(以祥瑞为例)损失为60%、分红终身寿险(以鸿盛为例)损失为47%;保障型两全保险(以瑞鑫为例)损失为52%，投资型两全保险(以美满为例，考虑到)损失为57%;年金保险损失为18.5%(以国寿个人养老为例，另福禄满堂现金价值为所交保费的50%)。

简单来看，定期寿险退保损失最大，终身寿险、两全保险损失居中，而年金保险损失最少。

至于《保费退保损失多终身寿险产品退保最亏》一文所提到的重疾险，是以附加险的方式附加在两全保险或终身寿险的基础上的，不做单独分析;另提到的分红险是终身寿险、两全保险、年金保险的一种产品形式，相比传统型产品，分红险的损失小于传统险(同等保费做比较)。

另退保损失的多少，除了与险种有关系外，更重要的影响因素是：交费期限。即使同一款产品，往往趸交的保险现金价值要远远高于期交产品，以国寿祥福定期寿险为例，选择保障期10年，趸交退保损失为33%，而期交退保损失为100%。

当然有些产品趸交的损失反而大于期交的损失，这与产品的附加费用提取有很大关系，不能一概而论。

退保会对投保人造成一定的损失，为了避免此类损失，投保人在购买保单时就要根据家庭的经济情况来合理安排，将保费支出控制在一定的比例范围内。如果购买大额保单，还可以将一份保单拆成多份来投保，一旦家庭经济紧张，可以将一部分保单退保，避免全部退保带来的损失。

注：以上所说的退保损失以退保所得与所交保费的比例来衡量说明。