什么是重疾险？如何比较重大疾病保险产品

在重大疾病保险产品比较中，一般从几个方面比较重大疾病保险产品，以下就从保额、年龄、消费类别、种类、保障期限这几个方面来进行分析。

一、重大疾病保险产品比较保额

保障额度并非越高越好。　一般情况下，重大疾病的治疗费用都在十万元左右，高者不过二三十万元，如果保额过高，保费较高但没有必要，但也不宜过低，一般消费者都可选择10万元到20万元的保额。重大疾病保险的额度除了考虑需治疗时的相应的费用外，还应考虑将患病期间的开支和休养不能工作所导致的经济损失计算在内，比方说一个年收入为10万的白领，以平均花费10万的治疗费，再加上至少2年左右的休养生息时的生活费、调理费、后期治疗费等开支，则至少需要30万以上的保额。有社保的和无社保的则可在此基本保额上按需减少或增加。

二、重大疾病保险产品比较年龄

投保重疾险要注意年龄限制，定期重疾险一般只保障到65岁左右，之后会自动终止，不再提供保障，但若被保险人在保障期限内未发生重大疾病，没有获赔保险金，可获一定金额的返还。终身重疾险可终身提供保障，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期可获一笔满期给付金。一般情况下，定期重疾险的保费要远远低于终身重疾险。

二、重大疾病保险产品比较消费类别

消费型产品比较少，但是如果没有发生重大疾病，是没有任何返还金的。而返还型产品虽然较多，但是保障期一到，就返还保额加已支付保费，甚至更多。作为最重要的险种之一，重大疾病保险是很多人投保时的首选，但是消费者对其不是很了解，不知道该怎么购买。其实，购买重疾险要根据自己的需要量身定做。目前，市场上重大疾病保险主要有消费型和返还型两大类，两者各有千秋，消费者可以根据自己的具体需求购买。

返还型重疾险的保险期限较长，一般可以延续到80岁以后甚至终身。只要在投保时核保通过，就可保证续保，直到保险期限结束。缺点是一旦投保，必须续保，否则只有退保，其会受到不少损失。返还型重疾险更加适合中年以后的消费者，在保费方面已经不占明显优势，尤其过了40岁，消费型大病险的保费大幅提升，而返还型缴费的提高比例却相对不高，且有储蓄性质。

与返还型重疾险不同的是消费型重疾险较少且没有返还，在缴费期完后没有获得保障，优点是保费较低。

消费型重疾险年缴费用较少但不返还。也就是说，要想获得保障就要年年缴费，但年缴费用较低，但获得的保障较为齐全。重疾险的缺点是其保障期限较短，最长只能到65岁。消费型重疾险每年都需要核保，随着年龄增长，身体条件下降可能会导致拒保，但续保较为灵活。综合以上特点可以看出，消费型重疾险比较适合年纪较轻的人购买，可以在缴费压力不大的情况下获得高额保障。

四、重大疾病保险产品比较种类

保障疾病种类并非越多越好，重疾险保障疾病种类少则几种，多则数十种，但并不是每个人都需要保障各种疾病，一般情况下，只要涵盖了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病等三大类疾病就能满足一般人的需要。保障病种越多保费就越高，而有很多疾病的发生率都很低，或者已购买的意外险中能够保障到某些疾病，不需要重复保障。

五、重大疾病保险产品比较保障期限

消费型产品一般保障20-30年，而返还型产品最长可以保障至终身或者选择保障到55岁，60岁，65岁，70岁等，可以灵活选择。重大疾病产品虽然最长可以保障至终身，但是我不建议客户保障到终身。因为终身的返还金自己是用不到的，唯一的优势是可以避遗产税。