为什么投连险热销，投连险销售误导存风险

随着居民消费水平的不断提高，大家越来越会注重一些投资方面的东西，几年来，随着保险业的加快发展和保险监管水平的提高，我国投连险在产品设计和销售管理方面都有了很大的变化，主要特点为保障功能弱化、保险期间长期化、费用率降低、缴费方式灵活化、条款设计通俗化、销售渠道以银保为主、销售管控粗放。

我们接下来就一起来分析一下投连险发展机遇和风险有哪些？我们一起来了解一下，十六大以来，保险业坚持科学发展，业务快速增长，服务领域不断拓宽，整体实力得到明显增强，保险业实现跨越式发展。随着资本市场走向成熟，作为与资本市场密切相关的投连险获得了极大的发展空间。消费者的保险消费意识和投资意识空前增强，进入2007年，面对股市剧烈震荡，广大投资者仍保持了冷静和平稳的心态，能够正确理解和坦然面对资产价格的波动。在这种情况下，产品设计趋于基金化的投连险也易于被人们所接受。同时，投连险监管法律法规体系日臻健全，对投保人和被保险人利益的保护程度不断提高，为投连险的健康发展提供了保障。

当前随着社会的发展，我们可以发现在这种背景之下宏观经济和资本市场持续向好，保险业进入新的发展阶段，投连险面临极为有利的发展环境，但其发展过程的潜在风险不容忽视。

销售误导风险。浙江保监局在2007年上半年的投连险银保暗访检查中，发现套用已支付保费、存入等概念，将保险产品利益与银行存款收益、基金收益等进行片面类比，未进行风险和费用提示等误导现象仍然比较严重。

财务风险。销售投连险保单的寿险公司把投资风险转移给了保单持有人，但是仍面临着保单本身带来的财务风险。首先，第二代投连险的保障期间大多为终身（或到被保险人88周岁为止），在保险期间内，一旦市场环境发生变化致使各项给付超出预期或者实际发生费用超出假设费用水平时，保险公司的盈利就会受到较大的影响。其次，第二代投连险普遍提供了部分领取和全额退保的选择权，按照精算规定的要求，在第6年及以后不可收取退保费用，在这种情况下，保险公司就要承担不能赚取佣金的风险，而这些佣金原本是要在保险期间内分摊的。第三，投连险保单均规定了犹豫期，按照规定，在犹豫期内退保，保险公司应当全额退还保险费。但是，如果保险公司已将这笔保险费进行了投资又发生了亏损，那么保险公司就将承担这项投资损失。

另外，经营波动风险和投资风险也是投连险的两项重要风险。

保险公司要不断完善风险管理

加强投连险销售误导的风险控制是非常重要的，我们一起来具体的了解一下，一是提高销售人员素质。要倡导诚信观念，加强诚信教育和职业道德教育；要设置展业资格限制，如规定投连销售人员的学历、司龄、接受培训时间标准和设置销售资格考核程序等；要提高专业水准，增加培训。