为人生提早做好规划很重要，重疾险很重要

随着医疗技术的发展，重大疾病不再意味着死亡，而是伴随着治疗费用的飙升。如何抵御重病治疗带来的财务风险？

健康保险无疑是公民的第一道基本防线，但与几十万甚至几十万元的重大疾病治疗费用相比，健康保险的作用是有限的。适当的商业重病保险成为填补这一空白的重要手段。

长期以来，医疗保险在我国医疗体系中发挥着重要作用，是普通公民面临疾病威胁的重要保障。但是健康保险不是万能保险。它还面临着许多风险缺口，例如起始线以下、顶线以上和目录之外。

据介绍，当前医保目录主要包含了一些常规的药品和诊疗项目。在药品方面，大部分进口药和最新研制的特效药以及补品等都不在保障范围之内;而在诊疗的费用方面，很多诊疗项目也不在报销范围之内，特别是在住院费用方面，空调费、取暖费、膳食费、特需服务费等诸多保证治疗、休养效果的基本项目费用都不在其列。

专家表示，医保对一些常见的、多发的、费用比较低的疾病，如肺炎、阑尾炎、腹泻等的报销还是比较可观的，但面对重大疾病带来的财务风险，仅凭医保远远不够，必须要有商业重疾险作为补充。重疾险能够以较小的资金成本换取相应保障水平;同时有很好的流动性，在疾病到来时能够迅速带来资金，第一时间发挥作用。

目前各家寿险公司的产品中均有重疾险的身影，形态各异，种类繁多，投保者可以根据自己的实际需要进行选择。而在选择过程中，主要考虑的因素包括：保障重疾的种类、观察期、缴费期间、保额限制等产品因素。

目前的重大疾病保险一般都纳入了保险行业协会推荐的25种重大疾病，此外还有一些自行增加的病种，区别不大。在比较保障病种时，不能单纯比较数量，因为部分公司设计产品时是将某大类的疾病拆解成几类更具体的疾病，数量虽然增多，但保障范围并没有实质性变化，投保人可以要求代理人详细说明产品的保障范围。

近年来，部分公司开始推出具有二次理赔甚至多次理赔功能的重疾险产品，而传统重疾险只赔一次。但需要注意的是，不同保险公司对于二次理赔的限制条件各有不同，投保人要满足相应条件方可获赔。

记者比较后发现，部分二次赔付的重疾险是将重大疾病分为两组或三组，每一组均为有关联的疾病，其中任何一组只要确诊，投保人即可获赔，但同一组别的重大疾病只能赔付一次。此外，有些公司还会规定，两次确诊重疾的间隔需达到一定时限。

大病保险有一定的观察期，即被保险人在保险后一段时间内患大病的，保险公司不承担赔偿责任。这种规定主要是为了避免疾病保险人的逆向选择风险。专家表示，对大部分投保人来说，这一点并没有太大的影响，不过观察期不要太长或太短。观察期太长会影响产品的保障效率，而观察期太短的产品往往保费较高。据记者了解，目前重疾险观察期主要一般在90天~180天。