借车出事故;未必能获得保险公司理赔

前不久,深圳发生了一起恶性交通事故,造成包括女司机在内的多人死伤。随后,肇事车车主与司机是否为同一人、保险如何理赔、车主是否要担责等很快成为人们热议的话题。
事实上,在此类情况中,即使给自己的爱车上了所谓的全险,也未必能够获得保险公司的理赔,车主可能被蒙上多重“借车风险”。
Part 1 明知对方酒驾还借车
案例：春节期间,胡先生和陈先生一起吃饭并喝了酒。席间,另外一位朋友打电话说要来,于是胡先生提出去接,陈先生便把车借给了胡先生,胡先生在接人途中发生了追尾。
分析：驾车人饮酒后驾车追尾,并造成对方车辆受损,交强险和商业车险均不承担赔付责任。在这一事故中,由于陈先生明知借车人喝了酒,也存在明显过错,追尾所造成的财产损失由两人共同承担。
Part 2 借出去的车用来“拉客”
案例：王先生要出远门,于是把私家车借给朋友老刘“拉客”,两人还约定赚了钱平分。在一次“拉客”途中,由于老刘急于超车,将后面驶来的一辆小车刮伤。
分析：老刘改变了私家车的用途：以赢利为目的。而商业车险条款中提到,被保险机动车改变使用性质,被保险人未及时通知保险人,且因此导致被保险机动车危险程度显著增加,不予理赔。
Part 3 没有驾照或扣满12分
案例：“90后”小夏报考驾照进行到了路考环节,他觉得自己的车技应该可以了,就想开着老爸夏先生的车参加同学聚会。夏先生没多考虑就答应了,而小夏在路上因不当驾驶撞倒了路人。
分析：首先拿商业车险来说,其免责条款中明确载明,未依法取得驾驶证、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车,不属于保险公司的理赔范围。而交强险能否起到作用呢？记者从业内人士处了解到,如果是因为驾驶人未取得驾驶资格,致使第三者受伤且需要抢救的,保险公司可以先行垫付伤者的抢救费用,但事后保险公司可以向肇事者追偿。
Part 4 车本来有故障还外借
案例：张先生发现自家车的转向灯出了点问题,但由于工作繁忙,加上自我感觉也不会影响行驶,也就没修。一天,张先生的朋友肖先生要外出办点急事,于是向他提出了借车的申请。张先生同意了,并口头告知“转向灯有点问题”。在一个路口,肖先生驾车转弯但没有打转向灯,与后车发生了摩擦。
分析：在这个案例中,事故的责任方显然是肖先生,但车主张先生和保险公司有赔偿责任吗？事实上,要想获得车险理赔,要满足投保车辆在出事前是完好无损的,而且没有驾驶缺陷。对于那些因车辆驾驶缺陷所引发的损失,商业车险是不会赔偿的。交强险部分与第二个案例类似,先垫付伤者医药费,再追偿。
借车人车祸中遇难谁来赔
从四个案例可以看出,车主可能要承担一部分的连带赔偿责任,这部分的责任是保险无法埋单的。更为严重的是,如果借车人在车祸中不幸遇难,那么他的赔偿责任又由谁来承担？记者咨询了一位律师,“如果属于借车人一方责任,先由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿。不足的部分,由借车人的个人财产承担赔偿责任。”该律师说。
而对于车祸事故中的其他死伤者而言,如果被保险公司视为险内责任,那就由交强险先付,商业三者险后付。业内人士介绍说,有一种情况要值得注意,要是两种保险加起来都不够赔,容易引起纠纷。