猝死究竟属于哪种保险的理赔范围

因猝死引发的保险纠纷也频频发生。多数情况下的纠纷都源自于当事人购买了意外险并理所当然地认为猝死就是意外，而事实上意外险保险条例中明确规定猝死属于疾病死亡，不是意外伤害，不在意外险保障范围内。那么，猝死究竟属于哪种保险的理赔范围?有什么保险产品可以针对猝死这一突发事故予以理赔呢?

据了解，所谓猝死，是指因潜在的自然疾病突然发作或恶化而发生的急骤死亡。世界卫生组织将急性症状发生后6小时内死亡的情况界定为猝死。猝死的诱因很多，包括疾病、精神因素、过度疲劳、暴饮暴食、轻微外力、感染、过热过冷、睡眠、疫苗、药物、运动、医源性因素等。猝死到底算不算意外，为什么一般的意外险不赔?

业内专家表示，意外伤害是指被保险人遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，并以此客观事件为直接且单独原因导致被保险人身体蒙受伤害或者身故。猝死是因潜在的自然疾病突然发作或恶化所造成的，属疾病身故范畴，显然不符合意外伤害中“外来的，非疾病的”要求，故不在意外伤害保险的保险责任范围，投保意外伤害险，猝死是不能获得赔付的。

因此，业内专家建议，市民在购买寿险时要充分了解保险条款及保障范围。在保险条例中死亡一般分为两种：一种是意外死亡，另一种是疾病死亡。猝死是疾病死亡险，属于寿险，一般保险的年金保险和重疾保险都包括寿险的身故责任，所以会获得赔付;另外，如果猝死的客户生前买过定期寿险和疾病死亡险，也能获得赔付。根据“猝死”与意外伤害的区别、死者分布情况及各险种的保险责任来看，相比重疾险，投保人寿险则更为明智，而人寿险中的终身寿险是最优之选。

购买两全保险、定期寿险和终身寿险

投资建议：

虽然猝死并不属于意外险的保障范畴，但普通市民依然可以投保其他的寿险产品来获得保障。鉴于猝死属疾病身故范畴，专家建议，两全保险、定期寿险、终身寿险都含有疾病身故保险责任，其中都包含了猝死的保障责任，投保这三个险种，如不幸发生猝死，受益人就可获得赔付。

还需注意在不少理赔案件中出现的纠纷情形，如被保险人原因不明身故，而保单受益人会主张意外身故理赔，但保险公司往往按疾病身故处理等。这类事故发生后，猝死身故家属应及时通知保险公司报案理赔，并做好现场保护和提供固定证据。