保险理赔中确定赔偿金额计算

在确认了损失价值后,便是确定赔偿金额的问题了。下面介绍四种基本的赔偿方式,用这些方式计算出的保险赔偿金额的结果是不相同的。这四种方式是：比例责任赔偿方式、第一危险责任赔偿方式、限额责任赔偿方式和定值保险赔偿方式。
　　比例责任赔偿方式。这种方式按保险财产的保险金额与出险时实际价值的比例来计算赔偿金额,如果保险金额低于实际价值则得不到十足赔偿,因此,它要求保险财产按实际价值足额投保,否则,未保部分视作投保人自保,保险人只负责投保部分的比例责任,也就是在发生保险事故时损失要由保险人与投保人按比例分摊,其计算公式在定值保险和不定值保险下各不相同。
　　在不定值保险情况下,保险赔偿金额按保险保障程度计算,其计算公式为：
保险赔偿金额＝保险财产实际损失额×保险保障程度
在定值保险情况下,保险赔偿按财产受损的损失程度来计算,其计算公式为：
保险赔偿金额＝保险财产保险金额×保险损失程度
从上述公式中,可以看出保险金额越接近实际价值,赔偿金额就越接近损失金额,按实际价值投保的,损失就能得到十足补偿,但保险金额高于实际价值时,由于赔偿金额不得超过损失金额,赔偿金额就只能等于损失金额。这种赔偿方式鼓励投保人尽量按财产的实际价值投保,以获得完全的保障。
第一危险责任赔偿方式。即指在保险金额限度内的损失,被保险人可以意外得到全部的赔偿,即赔偿金额等于损失金额,但不得超过保险金额。这种赔偿方式是将实际上不一定可分的保险财产价值分为两个部分：第一部分价值与保险金额相等,是足额100％投保；第二部分价值是超过保险金额的部分,视为未投保。凡是在保险金额以内的任何一部分保险财产因保险事故所致的损失,保险人都应予以赔偿,而且按实际损失赔付,第二部分损失则由投保方视作自保而自行负担。该赔偿方式的特点是赔偿金额取决于保险金额与损失金额,而不考虑保险金额与财产价值之间的比例关系。这对足额保险而言,是一种简明的计赔方式,但对不足额保险而言,未投保的财产也视为投保财产,投保方未尽足够缴费义务而多享受赔偿权利,对保险人是欠公平的。家庭财产保险经常采用此赔偿方式。