买保险别忘除外责任;避免理赔纠纷

每份保险合同都有除外责任，只是对于不同的险種，它的表现形式不太一样，但体现在保险合同中，就是“责任免除”这一条款。一般来说，因下列情形之一而导致被保险人身故、身体高度残疾或患重大疾病的，保险公司不负保险赔偿责任：

1.投保人、受益人对被保险人的故意伤害行为；

2.被保险人故意犯罪、拒捕、自伤身体；

3.被保险人服用、吸食或注射毒品；

4.被保险人在合同生效（或复效）之日起二年内自杀；

5.被保险人酒后或无有效驾驶执照驾驶，以及驾驶无有效行驶证的机动交通工具（如果投保了有关附加险種的除外）；

6.被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病期间，或因先天性疾病身故；

上面所列出的都是一些常规险種的除外责任，对于大病保险和住院医疗保险、住院津贴保险，还有更为“苛刻”的规定：若被保险人在合同生效（或复效）之日起180日（或90日）内患重大疾病，或因疾病而身故或造成身体高度残疾的，也被排除在保险责任范围之外，且不能得到赔偿。

很多消费者在购买保险的时候，因为没有仔细阅读保险合同条款，到了出险时才发现自己处在了保险公司拒赔的行列。其实，每份保险合同都有除外责任，只要了解清楚了，就能避免不必要的纠纷。

保险的除外责任是指保险人不负赔偿或给付责任的范围。消费者在购买时，除了要了解保险公司的承保范围，更要知晓保险公司对哪些责任是不予承担的。对于不同的险种，除外责任的表现形式也不一样，体现在保险合同中，一般就是责任免除这一条款。

通常情况下，人寿保险的除外责任主要表现在因投保人或受益人的故意行为，或在一些不可抗力因素之下产生的出险，将得不到赔偿。另外，若被保险人在合同生效（或复效）之日起180日（或90日）内患重大疾病，或因疾病而身故亦或造成身体高度残疾的，也被排除在保险责任范围之外，且不能得到赔偿。

家庭财产的除外责任主要表现在因战争、军事行动或暴力行动方面。其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任内的损失和费用不予赔偿。值得注意的还有，被保险人为预防灾害事故而事先支出的预防费用，保险公司原则上也不予赔偿。

而汽车保险的除外责任主要包括因为自然磨损、朽蚀、故障、轮胎爆裂；地震、人工直接供油、自燃、明火烘烤造成的损失；受本车所载货物撞击的损失；两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失；或一些人为原因造成的故意行为而出险的，保险公司不予赔偿。

所以，在买保险时看清免责条款，对自己权益的行使非常重要。因此，若能在投保之前把除外责任看仔细，投保后又能注意规避风险，以免除条款来约束自己的行为，就可以让投保人和被保险人享受到应有的保障。